Банкеръ Daily

Позиции

"Фейсбук" и финансовото включване

На 2 май влиятелният финансов всекидневник "Уолстрийт джърнъл" информира, че "Фейсбук" е наел десетки финансови фирми и онлайн търговци, които да помогнат за създаването на "основана на криптовалутите разплащателна система на базата на гигантската му социална мрежа". Ако това усилие  завърши с успех, то ще застраши съществуването на традиционната и примамлива електронна търговия и ще е най-мащабното приложение на виртуалните валути.

Публично афишираните подробности за начинанието  са постни и бяха засенчени от новината, че Крис Хюз - един от съоснователите на "Фейсбук", поиска компанията да бъде разделена на три части. Светът на финансовите технологии обаче е изключително ентусиазиран от възможностите, които дава една цифрова монета от съвсем нов бранд. Тя би позволила на потребителите да притежават и да изпращат безопасно пари до почти всеки човек от планетата с профил в мрежата.

Новината коментира Викас Радж - сътрудник на списание "Форбс". Той е и управляващ директор в Accion Venture Lab - инвеститор и поддръжник на иновативни прохождащи фирми в сферата на финансовите технологии. Accion е инвестирала в 40 компании, които улесняват достъпа, подобряват качеството и намаляват разходите за финансови услуги на 3 млрд. души по света, отрязани  по една или друга причина от традиционната финансова система.

Според Радж ключов принос за евентуален успех на криптоначинанието на "Фейсбук" ще бъде приложението WhatsApp, което по последни данни има 1.6 млрд. активни потребители. На пазарите, където инвестира Accion - Азия, Африка и Латинска Америка, WhatsApp има доминираща позиция и дефакто е "железопътната линия", по която пътуват по-голяма част от стоките на търговците. В Индия, например, плащанията чрез WhatsApp се натъкнаха на регулаторни препятствия, но все още са водещата пазарна разплащателна алтернатива, ползваща се от унифициран, подкрепян от правителството, но частно управляван интерфейс. Следващите кандидати ще са другите пазари, които нямат индийската инфраструктура за плащания и са по-отворени към новостите на виртуалната мрежа. 

За Радж, чиято дейност  е съсредоточена  върху финансовото включване ( бел. ред. - за Финансовото включване се говори, когато индивиди и бизнесмени имат достъп до полезни и достъпни финансови продукти и услуги, които удовлетворяват нуждите им и се предлагат по отговорен и гарантиращ стабилност начин), обаче настъплението на "Фейсбук" в криптосвета ще е най-интересно, ако обслужва основно изключените от финансовата система потребители и им осигурява продукта, от който реално имат нужда. Защото, въпреки усилията на организации като Accion, на планетата все още живеят поне 3 млрд. души, които нямат достъп до пълния набор от финансови услуги, които им трябват, за да водят финансово обезпечен живот. 

Последните данни на Световната банка сочат, че все повече и повече потребители се водят формално "обслужвани от банки", но в действителност  не спестяват повече, не получават заеми и семейните им бюджети не са по-устойчиви. Тези индивиди и дребни бизнесмени продължават да са финансово изключени и се нуждаят от реален достъп до пълния набор от сигурни и приемливи продукти - динамични плащания, заеми за развитие на предприятията им и здравни застраховки. На този фон Криптоидеята на "Фейсбук" има огромен потенциал да отведе тези необслужени клиенти до желаните финансови услуги. Но в случая е особено важно технологията да направи живота им по-добър, а не просто да улесни начина на разплащане за стоки в екосистемата на мрежата.

Прохождащите крипто-фирми най-често се концентрират върху това  да налагат схващането,че  използването на виртуалните валути е  най-надеждното  място, където бедните могат да влагат парите си. На пазари като Аржентина и Нигерия например, които дълги години са подложени на значителен инфлационен натиск, възможността хората да изтеглят средствата си извън системата и да ги инвестират в по-надеждни външни активи, изглежда примамлива. Спекулативната природа на повечето криптовалути и множеството предизвикателства и разходи за купуването и продажбата им в развиващите се стопанства обаче прави тези активи доста несъвършено решение  при  атакуващата инфлация. 

Ако слуховете, че "Фейсбук" разработва "stablecoin" (бел. ред. - в буквален превод "стабилна монета"), това би могло отчасти да реши валутния риск на цифровите пари на фирмата, но няма да разреши по-фундаменталния въпрос с необслужените и лишените от достъп до банките потребители, които имат ограничени капитали, за да заделят за спестявания. Финансистите са на мнение, че ако "Фейсбук" иска да подпомогне огромния пазар на финансово изключените лица, за да могат те да пестят и да държат депозитите си в дигитални валути, компанията трябва да помисли повече за финансовите предизвикателства на хората с ниски доходи и иновативните пътища, по които прохождащите фирми да умножават  спестяванията си.

 

Много компании превъзнасят потенциала на криптотехнологиите да понижават цените и да ускоряват паричните преводи. И макар че някои фирми (най-вече онези, които предлагат разплащания за дребния и средния бизнес, работещ в областта на международната търговия) имат известен успех в тази област, повечето игнорират реалния факт, че за по-широко използване на преводите от  търговците на дребно най-голямо значение има доверието. И тук отново "Фейсбук" може да дойде на помощ - ако някой субект получи възможност да изпрати пари на семейството си в Индия чрез WhatsApp, той няма нужда да се доверява на трета страна (да не говорим, че дори не трябва да отваря ново приложение).

"Членството" във "Фейсбук" или притежанието на WhatsApp обаче не дава решения за преодоляване на  другите ключови предизвикателства пред преводите на финансово изключените лица: че получателите трябва да намерят приемливи удобни начини да изтеглят парите си и да ги използват на локалните пазари или, още по-важно, да използват безпроблемно средствата от мобилните си портфейли за ежедневни разходи. Много фирми се опитват да решат проблема със "затворените в портфейла пари" като добавят към него и кредитни продукти или дават на търговците, които не са в мрежата, достъп до мобилните пари. 

"Фейсбук", бидейки компания с такъв огромен потенциал и с такива огромни възможности за достъп и участие във виртуалното пространство, вдъхва надежди, че би могъл да преодолее тези препятствия и да провокира вълна от иновационни решения. Той обаче може да си отреже пътя към успеха, ако, като добре добре подплатен с документи монополист в основния си бизнес, пропусне да насърчи активно и да подкрепи в най-ранна фаза партньорите си, или пък се съсредоточи само върху онези случаи, които са пряко свързани със сегашните му продукти.

Facebook logo
Бъдете с нас и във