Банкеръ Daily

Финансов дневник

Всички печелят от отвореното банкиране

Няма да е пресилено, ако кажем, че бъдещето на финансите е в отвореното банкиране. Досега тази трансформация изглеждаше като суха материя, защото винаги се разглеждаше в контекста на регулациите, произтичащи от европейската Директива за платежните услуги PSD2 и нейното прилагане. Практическата част обаче е доста по-интересна.

 

Обмен на данни и банковата тайна

Простата дефиниция на отвореното банкиране е услуга за споделяне на данни между лицензирани финансови институции. Чрез директивата PSD2 ЕС даде на финтех компаниите достъп до информацията, с която боравят банките. Създадени бяха и съответните апликации, чрез които кредитните институции да споделят тази информация с конкурентите си. Информацията, която се обменя, реално е два вида. Единият е свързан с банката и нейните продукти: локация на клонове, условия по заеми и депозити и други. Вторият вид е информация, свързана с конкретен клиент, например за неговите трансакции, колко средства и как получава по сметката си и къде ги харчи.

Поводи за притеснение сред потребителите на следва да има. Защото всеки конкретен клиент трябва да даде изричното си съгласие, за да бъдат обменяни неговите данни.

В случай, че бъде дадено такова съгласие, е добре да се знае и при кого ще отиде тази информация. Впрочем това изобщо не са случайни компании, а лицензирани доставчици на платежни услуги. В България те трябва да отговарят на изискванията за получаване на лиценз от БНБ, а в Европа - от Европейската централна банка. Най-често става въпрос за технологични финансови дружества, предлагащи продукти, свързани с пари – от изгодни заеми през системи за по-ефективно управление на личните финанси до евтини схеми за разплащане. Първата такава фирма, която идва на ум, е Revolut, макар че от март 2021-а тя вече разполага и с банков лиценз.

Кой печели от отвореното банкиране

Практически, най-непосредствения печеливш от отвореното банкиране са финтех компаниите. Те получават достъп до данни, чрез които могат непрестанно да подобряват продуктите и услугите си и още повече да се конкурират с традиционните банки. Но печеливши се оказват и самите банки, тъй като под натиска на финтех индустрията започнаха ударно да дигитализират бизнес моделите си, да се модернизират и да предлагат по-добри продукти и услуги.

Ползи има и за клиентите. При търсене в интернет вече се намират все повече приложения за улеснено боравене с пари, по-ефективен контрол върху харченето и избора на продукти. 

Експертите изтъкват и възможностите за по-лесен достъп до заеми. Благодарение на обмена на данни между финансовите институции, вместо кредитополучателят да доказва доходи, разходи в домакинството и надеждност, той просто може да даде съгласието си за достъп до банковата му информация. Така процесът по получаването на заема ще се ускори.

Освен това отвореното банкиране е предпоставка за автоматизирано, т.е. бързо и евтино счетоводно обслужване, което е от най-голям плюс за малките и средните предприятия.

Облекчения има и при търговията в интернет. В този случай отвореното банкиране позволява плащането да става директно от банковата сметка към търговеца по инициатива на търговеца. Тоест редът се променя – човек поръчва, получава и вижда продукта, потвърждава, че всичко е наред и чак тогава търговецът си взема парите директно от банката.

Отвореното банкиране в България

тепърва ще набира скорост. Но и досега е свършен голям обем работа. Банките бяха законодателно принудени да се приведат в съответствие с изискванията на директивата PSD2. Освен изпълнението на техническите изисквания като двуфакторното удостоверяване, те разработиха и публикуваха апликациите си, които да бъдат ползвани от лицензирани трети страни. В сайтовете на банките вече се забелязват такива апликации. 

Междувременно някои финтех компании пуснаха услуга по иницииране на плащания. Тя се използва широко от електронни магазини и онлайн търговци и предоставя лицензиран незабавен краткосрочен достъп до сметката на купувача за извършване на плащане.

Някои банкови институции адаптираха своите приложения за онлайн и мобилно банкиране, така че в тях да се добавят и банкови сметки от други банки, а също и да се извършват основни операции като проверка на наличност, проследяване на плащания и нареждане на преводи.

За последно националният платежен оператор пусна собствена платформа, чрез която бизнес потребителите могат да следят всички свои банкови сметки. Тя предлага редица функционалности, които улесняват клиентите в управлението на фирмените им финанси. Например консолидирана информация за наличности и движения по всички фирмени сметки в различни банки, детайли по платежна сметка, справка за списък на платежни сметки и др. 

Създателите на платформата отбелязват, че услугата е подходяща за собственици, управители, счетоводители и други лица, за които е важно да получават навременна и обобщена информация за фирмените средства. Тя е от голяма полза и за счетоводни къщи, които обслужват множество клиенти, тъй като могат да разполагат с информация за сметките на всички свои клиенти на едно място. 

Отвореното банкиране ускорява растежа на финтех технологиите, помага на банките да се модернизират под натиска на конкуренцията от технологичния сектор, а с напредването му в България, все по-голям брой търговци на дребно ще приемат тази технология като част от своите бизнес стратегии. Можем да очакваме, че отвореното банкиране ще продължи да носи значителни ползи за бизнеса, който го приема, както и нарастване на новите и иновативни продукти, навлизащи на пазара, което пък е от полза за крайните потребители. И като нищо може да се окаже, че от тази трансформация печелят всички.

Facebook logo
Бъдете с нас и във