Банкеръ Daily

Тайни и загадки

Полицата „Живот“ - до една четвърт от кредита

Застраховката "Живот" по принцип е доброволна, но при теглене на банков кредит или при издаване на кредитна карта тя става задължителна. Банката я изисква, за да си гарантира връщането на дълга, а и за да предпази наследниците на длъжника от нечакано бреме. Именно затова тайните и загадките около тази застраховка са важни и е добре да се знаят.

Цената на най-скъпата застраховка „Живот“ в полза на банка може да достигне у нас до 24%, докато най-евтиният й вариант е само 6 на сто от сумата на кредита. Тези стряскащи данни са част от интересно проучване на финансовите консултанти от фирма Klear.

В дебрите на тази полица, обвързана с банковата дейност, дебнат неподозирани изненади, които окрилените кредитоискатели, предвкусващи шума на парите, подценяват. Защото, когато ти дадат да подпишеш между 20 и 60 страници и някъде там, накрая, са договорът за полицата, сертификата и общите условия към нея, слагаш бързо парафа и протягаш ръце за пачките. А уловката е реално още на първата крачка. Годишният процент на разходите, въпреки че е обобщаващ показател, не покрива важни разходни пера на длъжника. ГПР например обикновено не включва този скъп лукс, какъвто е застраховката „Живот“, а тя  задължително съпътства ипотечните кредити и повечето кредитни карти.

Експертите предупреждават за три основни неща, които е необходимо да се уточнят с кредитора, преди да се сключи такава застраховка.

Едното е покритието - какви рискове са включени и за какъв срок е защитен клиентът.

Другото са изключенията: какви са условията, при които не можеш или можеш да се възползваш частично от застраховката.

Третото е цената, или т.нар. премия - каква е стойността на застраховката, включена ли е в изчисляването на  ГПР и общата сума за плащане.

С една дума - трябва да се чете внимателно. В противен случай може да се наложи да се бръкнем с големи пари, а полицата в деня "Х" да не свърши работа.

Да говорим с примери. Взимате кредит за 100 000 лв. за 20 години при годишна лихва 5 процента. На първата година плащате застраховка "Живот", която да покрие пълната сума на кредита, т.е. 100 000 лева. С всяка изминала година главницата ще намалява. На десетата година би трябвало от нея да са останали за погасяване около 62 000 лева. На деветнадесетата година - около 7700 лева. Вие обаче ще си плащате застраховката "Живот" все върху 100 000 лева. От първата до последната година. Нали се сещате, че това излиза малко скъпичко. И за какво? За да може застрахователят да плати на банката кредита ви вместо вас, ако решите примерно да си заминете от този свят без предупреждение.

Само че нали идеята е да се изплати на банката остатъкът от главницата, а не първоначалният й размер? Каква тогава е логиката да се плаща от първия до последния месец все върху най-високата сума?

Логиката е желязна и тя е финансово обоснована. Нарича се по-голяма печалба, коментират специалистите.

Застраховката е в полза на банката.  Друг е въпросът дали въобще застрахователят ще й изплати тези 100 000 лева. По-скоро банката ще си вземе остатъка от дължимата главница, а през тези 20 години, през които кредитоискателят е плащал като поп, тя ще си е взела комисиона върху ежегодно изплащаната премия. Крайният резултат често е, че  някои финансови институции получават комисиона, която може да е в пъти по-голяма от застрахователната премия, която се полага Това означава, че цената на застраховката може да е в пъти по-голяма от реалната стойност на защитата, която осигурява. За да се случи това, не е задължително банката и застрахователното дружество да са от една финансова група. Всяка банка вече се е ориентирала към трайни отношения с определен застраховател и изненадата може да дойде оттам.

Не е изключено покритите рискове да са различни при различните финансови институции, това важи и за срока на покритие. Освен ако не е задължителна, цената на застраховката не се включва в ГПР, а понякога и в общата сума за връщане, при все че може да се окаже най-големият разход в офертата. Затова е много важно да се проверят условията по застраховката, преди да се подпише договорът.

Cпopeд бългapcĸoтo зaĸoнoдaтeлcтвo ĸaĸтo имyщecтвoтo, тaĸa и зaдължeниятa нa cъпpyзитe ce нacлeдявaт пpи възниĸвaнe нa cмъpт. Πpи възниĸвaнe нa зacтpaxoвaтeлeн cлyчaй пo зacтpaxoвĸa „Живoт” (cмъpт или тpaйнa зaгyбa нa тpyдocпocoбнocт) зacтpaxoвaтeлнaтa ĸoмпaния щe зaплaти ocтaтъĸa пo нeпoгaceнaтa глaвницa пo ĸpeдита. Tyĸ въпpocът e дaли лиxвитe пo него нямa дa ce нacлeдят oт другия cъпpyг. Зaщoтo и те са чacт oт зaдължeниeто. Toвa зaвиcи oт oпpeдeлeнaтa зacтpaxoвaтeлнa cyмa. А тя е резултативна от възpacтта нa зacтpaxoвaнoтo лицe, от нeгoвaтa пpoфecия, pиcĸoвeтe, нa ĸoитo e излoжeнo, и т.н. Aĸo oпpeдeлeнaтa oт зacтpaxoвaтeля зacтpaxoвaтeлнa cyмa e пo-гoлямa oт paзмepа нa ycвoeния ĸpeдит плюc лиxвeнитe плaщaния пo нeгo, тoгaвa изплaтeнaтa cyмa пo зacтpaxoвĸaтa изцялo щe пoĸpиe зaдължeниeто. B тoзи cлyчaй ocтaнaлaтa чacт oт зacтpaxoвaтeлнaтa cyмa щe пoлyчaт зaĸoннитe нacлeдници нa зacтpaxoвaнoтo лицe. И oбpaтнo - aĸo зacтpaxoвaтeлнaтa cyмa e пo-мaлĸa oт oбщия paзмep нa кредита, cъщecтвyвa вepoятнocт при смърт на длъжника зaдължeниятa му дa бъдaт нacлeдeни oт cъпpyгa или съпругата. Имa и cлyчaи, в ĸoитo зacтpaxoвaтeлнaтa cyмa e paвнa нa paзмepа на кредита Toecт мaĸcимaлнaтa oтгoвopнocт нa зacтpaxoвaтeля пo зacтpaxoвĸaтa e paвнa нa oпpeдeлeнaтa зacтpaxoвaтeлнa cyмa в пoлицaтa.

 

 

Длъжникът вече е защитен

Дълги години банките търсеха обезщетение от застрахователите по полица "Живот" на починалите си клиенти, но застрахователите намираха повод да не плащат. Ето защо е важен и въпросът какви са изключенията. Преди да сключи застраховката, за кредитоискателя е важно да провери дали не попада в някое от тези изключения. Например, ако е имал или има здравословни проблеми, за него може да не важи покритието "Фатален изход". Ако пък е едноличен търговец, не може да се застрахова срещу "Нежелана безработица" и т.н.

Когато застрахователите "отрязват" банкерите от плащането на обезщетение от името на починалия длъжник, кредиторите заставят наследниците на починалия да платят и след това да съдят застрахователите, за да си върнат парите. Тази практика поне законово бе прекратена с глава 37 от новия Кодекс за застраховането, влязъл в сила от началото на 2016-а. Тя доразвива и обогатява уредбата на анализираната материя и въвежда специална уредба във връзка със защитата на длъжниците по обезпечен със застраховка банков кредит, сключен между застрахователя и кредитора в полза на последния. Най-важната промяна е, че се слага край на споровете за легитимацията на наследниците на кредитополучател със застраховка. За да се гарантират правата на длъжника и на наследниците му, те получават правата на застрахован. Изключението е правото на застрахователно плащане относно неизплатената част от кредита. Следователно те ще могат да предявят сами иск към застрахователя. Нещо повече, кредиторът е длъжен при смърт на длъжника първо да положи усилия с грижата на добър търговец да събере застрахователното обезщетение. Подчертава се необходимостта от информираност на длъжника за всички относими към застрахователния договор обстоятелства. Чрез предоставянето на сертификат от полицата на застраховката в кратък срок след сключването й наследниците също ще имат достъп до цялата информация за договора.

Facebook logo
Бъдете с нас и във