Банкеръ Weekly

Финансов дневник

Опасен дъмпинг с Гражданска отговорност

Към 40 млн. лв. дупка грози пазара на Гражданска отговорност в България. Тя може да зейне от изкуственото занижаване на цената на задължителната полица противно на пазарните реалности. Това заявиха актюери на застрахователни дружества.


В момента има компании, които предлагат полицата на цена от 140 лв. за среден клас коли - с обем на двигателя до 1300 куб. сантиметра. С тази сума трябва да бъде покрита вноската на всеки застраховател по тази полица в Гаранционния фонд, фиксирана на 10 лв., а също комисионата за брокера или агента, която е средно около 17%, или изразено в лева - към 20 лева. Остават 110 лв., от тях се плащат и административно-стопанските разходи на дружеството, издател на полицата - средно те са около 20 лева. В крайна сметка в дружеството остават 90 лв., с които то трябва да покрие вероятните щети, нанесени от водача, които често се измерват с хиляди левове. За пример ще посочим, че само един спукан по невнимание стоп на трето лице струва 150 лева. Да не говорим за по-тежки катастрофи, камо ли за жертви, когато плащанията, които трябва да плати застрахователят, надхвърлят 20-30 хил. лева.


Застрахователните актюери следват своята професионална логика, истинската, нормалната цена на полицата в описания случай е 190 лева. (Всички изброени разходи, се добавят към цената от 140 лв.). Така че минималната цена, на която трябва да се продава полицата, за да няма сътресения на пазара, е 190 лева.


Пресмятането на разумната цена обяснява дупките, които се отварят в портфейла на отделни застрахователи, които си позволяват да подбиват цената - на пръв поглед петдесетина лева не са толкова страшни. Но далеч не са безобидни числата за целия пазар. Според актюерите през декември е изтекъл срокът на около 500 000 полици по Гражданска отговорност, а през този месец приключват още 250 хиляди. Застрахователните математици виждат опасност голяма част от собствениците на тези 750 000 приключващи полици да бъдат привлечени от по-ниските цени. Това значи, че на пазара ще зейне дупка от приблизително 40 млн. лв., което вече е системен риск, коментират те. Подобно залпово, неконтролируемо преливане на клиенти към застрахователи с немотивирани пазарно ниски цени може да застраши пазара.


БАНКЕРЪ попита актюерите не е ли възможно липсващите резерви да се покрият от по-скъпи застраховки за други класове коли или чрез увеличение на капитала на дружествата, с който да компенсират недостига на ликвидност? Отговорът беше, че прилягането на подобни компенсационни схеми е малко вероятно, защото по-високите цени ще отблъснат клиентите. А и увеличението на капитала надали би привлякло застрахователните мениджъри в условията на криза на ликвидността и рязко намалели печалби.


По-нататък - при фалит на едно дружество ще се изтеглят големи пари от Обезпечителния фонд. (Както е известно, от вноската от 10 лв. на полица в Гаранционния фонд лев и половина отиват в Обезпечителния фонд, от който се плаща, когато фалира застраховател.) Изтеглянето на огромни суми от този фонд обаче ще предизвика верижна реакция: ще се свие рязко неговият размер и за попълването му ще трябва да се увеличи вноската, а от това пък ще поскъпне Гражданската за всички клиенти.


Така че радостта на клиентите от по-ниските цени е прибързана - фалитът може да удари и техните джобове.


Ниската цена на застраховката Гражданска отговорност е на първо място проблем за потребителите. Това коментира Борислав Богоев, заместник-председател на Комисията за финансов надзор (КФН), ръководещ управление Застрахователен надзор. По думите му, като се опитват да спестят незначителна сума при сключването на договора, впоследствие потребителите могат да се окажат изложени на огромни рискове и самите те да плащат по искове, надхвърлящи многократно стойността на цялото им имущество. Именно за да противодейства на такива сценарии, свързани със затруднения или с неплатежоспособност на застрахователи, Комисията за финансов надзор провежда политика за плавно и адекватно повишаване на цените, така че те да съответстват на покритите рискове. Това е предпоставка за стабилността на пазара на задължителната застраховка Гражданска отговорност.


Шефът на Застрахователния надзор изрази пред БАНКЕРЪ убедеността си, че мениджърите на застрахователни дружества ще устоят на съблазните. Ако това не стане, той ще използва цялата си власт, за да върне пазара в нормално русло. Но не пожела да уточни какви мерки ще вземе.


Борислав Богоев обясни, че не спира да разговаря с големите играчи на пазара на Гражданска отговорност и да ги убеждава да не свалят цените. Засега само Булстрад и Лев Инс са дали джентълменската си дума. Останалите компании са си отворили вратички за евентуални намаления.


Според актюерите търпението на КФН вече се изчерпва и те смятат, че не е далеч мигът, когато тя ще прибегне към основния си лост за контролиране на този пазар - вдигане на минималните задължителни резерви.

Facebook logo
Бъдете с нас и във