Банкеръ Daily

Финансов дневник

Най-щастливите хора на планетата затъват в дългове

Финландия, която оглави последната класация на ООН на най-щастливите нации в света, обмисля стратегия за финансово ограмотяване на населението. Идеята е на централната банка на страната и цели да убеди финландците да теглят по-малко заеми. Дългът на финландските домакинства се е удвоил през последните две десетилетия в условията на падащи лихвени проценти и постепенно отмиране на кеша като форма на разплащане.

Населението на Финландия, която изпреварва по-голямата част от богатия свят по образование и която е "родина" на компании като "Нокиа" и "Ровио ентъртейнмънт" - създателят на видеоиграта "Енгри бърдс", е много "по-спестовно" от мнозинството граждани на планетата. Но предпочитанията им към цифровите разплащания пред парите в брой отслабиха дисциплината на разходите. В момента 7% от 5.5 млн. жители на Финландия не могат да плащат сметките си - с една трета повече в сравнение с миналото десетилетие. Което провокира безпокойството на официалните власти за растежа най-вече на потребителските заеми.

Юха Панцар - изпълнителен директор на Гаранционната фондация, която помага на прекалено задлъжнелите да си върнат контрола върху финансите, смята, че "изчезването на кеша" е създало нова реалност, която "замъглява усещането на индивидите към парите".

Преди около 20 години парите в брой са се използвали в 70% от транзакциите в магазините, а останалите 30% са се осъществявали с карти. Днес положението е коренно различно - картовите, мобилните и цифровите форми на плащания са се използвали в над 80% от операциите през 2018-а, сочи официалната статистика на централната банка на страната. Председателят на институцията - Оли Рен, коментира, че "потребителите до голяма степен са се пренесли в дигиталния свят" що се отнася за разплащанията. В резултат на което те вече нямат физическите ограничения на личните бюджети и за тях е по-трудно да управляват финансите си.

Именно тук централните банкери смятат, че могат да променят нещата. Първата стъпка ще е да съберат данни и най-добрите практики от организации, които вече работят по темата, за да подобрят качеството на разработките и да гарантират, че всички групи на обществото получават адекватна подкрепа. След това ще се дефинират национални целеви равнища за финансова грамотност и ще се търси сътрудничество с трети страни, за да се въведе в действие националния план.

Финландия вече проучва и други начини за ограничаване на дълговете на домакинствата. Финансовият надзорник на страната понижи максималния размер на жилищните заеми до 85% от покупната цена на имотите и предвижда нови ограничения, по които в момента работи Министерството на финансите. До 2023-а правителството иска да има кредитни регистри с информация за заемите на всеки длъжник, за да помогне на кредиторите да преценят дали да му отпускат нови заеми. Финландските власти са обезпокоени и от човешката страна на този дългов проблем: в екстремни ситуации отделни лица могат да останат без работа, защото работодателите не искат да назначават хора с лоши кредитни досиета и защото онези, които обслужват огромни задължения, откриват малко стимули на работното си място.

Проблемите със задълженията не се ограничават само до частните домакинства на Финландия. Докато Дания, Швеция и Норвегия имат върхови инвестиционни кредитни рейтинги "ААА", Финландия е с една степен под тях - "АА+", след периодичните тестове на зададения от Европейския съюз нормативен таван на обществения дълг от 60% от БВП .

Финансовият сектор също подкрепя усилията на правителството. Финландците изпробват високотехнологични начини за образоване на населението как да харчи парите си. В бъдеще ще има нови инструменти, монтирани в алгоритмите на машини, които ще помагат да се предвижда човешкото финансово поведение и да се правят прогнози за редовните персонални постъпления, както и да се съветват на клиентите за разходите им. В случая голямата битка ще е да се мотивират хората да ползват тези инструменти. Защото, ако те не искат да приемат финансовата си реалност, нищо няма да може да им помогне.

Facebook logo
Бъдете с нас и във