Банкеръ Weekly

Финансов дневник

Хората не вземат заеми от страх

Приятелю, знаеш, че живея под наем. Сега една банка ми предлага много изгоден жилищен заем. Вноската по него не е по-голяма от месечния наем, който плащам. Да го взема ли? Това ме попита наскоро по телефона мой стар познайник. Посъветвах го, преди да вземе решение да си отговори на въпроса сигурен ли е, че фирмата, за която работи, ще издържи през следващите две-три години и ще продължи да му плаща сегашната заплата. Един Господ знае. Както навсякъде и тук има проблеми, отговори ми посърнало човекът. А ти убеден ли си, че няма да те съкратят или да ти намалят заплатата. И имаш ли възможност да реагираш, ако банката ти вдигне лихвата или таксите и комисионите? За да не се окаже, че в един момент не можеш да си плащаш вноските?, изстрелях механично аз следващите си питания. Усетих как отсреща ентусиазмът на приятеля ми се спихна. Я по-добре аз да не се забърквам с този заем. Десет години кредитен роб не си е работа, сконфузено приключи разговора моя познат.


Като затворих телефона обаче, се почувствах малко гузен. Нали сега цените на жилищата са паднали, лихвените проценти по заемите за граждани също се свиха. Не го ли бях заблудил човека с този мой скептицизъм. Реших да погледна някои статистически данни, за да се ориентирам по-добре в пазара на банкови кредити за гражданите. И какво се оказа. Че


картинката е повече от мрачна

nbsp;


Вярно е, че искания за кредити има много. Но повечето явно са от кандидати, на които, като им прегледаш документите, веднага ги вкарваш в графата негодни. Хората, които имат работа и сравнително добри за нашата реалност доходи - 1500-2000 лв., пък трудно се решават да вземат нов кредит. Това сочи и статистиката за изминалата година - потребителските и ипотечните заеми са намалели. Ще рече, че погасените кредити са повече от новоотпуснатите. В ситуация на крайна непредсказуемост кредитополучателите действат по схемата погасявам дълга и дим да ме няма. Техните страхове дали утре ще имат работа и ще могат да изхранват семействата си не могат да бъдат преборени нито от поевтиняването на жилищата, нито от


по-ниската цена на кредитите

nbsp;


за граждани. През изминалата година банките са свалили и лихвите, и годишния процент на разходите както по потребителските, така и по ипотечните кредити. Не са го направили от алтруизъм, разбира се, а защото по този начин се опитват да привлекат повече хора към тези финансови продукти. Но пък лошата репутация, която си създадоха в периода 2009-а - 2011-а, когато повишаваха лихвените равнища, сега кара повечето потенциални кредитополучатели да се опасяват дали, ако вземат нов заем, след време банката пак няма да им вдигне лихвите и да ги остави в небрано лозе. Споменът за това е толкова ясен и изнервящ, че мнозина въобще не обръщат внимание дори на продуктите с фиксиран лихвен процент. А тези, които са наясно, веднага се сещат, че лихвата може и да е фиксирана, но таксите и комисионите не са. Тъкмо те обаче формират до една пета от цената на кредита, особено ако е по-дългосрочен.


Мрачният облик на безмилостни лихвари

който се утвърждава през изминалите три години, сега буквално съсипва бизнеса им. И този образ много трудно ще бъде разкрасен.


Спирачка пред потенциалните кредитополучатели е и обстоятелството, че офертите за заеми вече не са за всеки. Бодряшките послания от типа: Кредити като топъл хляб, с които много банки превземаха, а после преразпределяха пазара, отдавна не са на мода. Сега всеки кредит се дава само ако банката няма абсолютно никакви съмнения, че клиентът й ще има възможност да го обслужва редовно. Доходите се гледат под лупа, и то тези, които могат да бъдат проверени през плащанията на осигуровки в НОИ. Аргументи от сорта: Аз получавам едни пари, ама не ги декларирам, все по-рядко вървят пред банковите инспектори (не че няма изключения).


Кредиторите, както и преди кризата, предпочитат да финансират клиенти, чието месечно възнаграждение се превежда по сметка при тях. Разбира се, за да могат да я блокират след първото забавяне на плащането. Това предизвиква допълнителен дискомфорт у хората, които е нормално да се запитат: Ами, ако утре ми излязат някакви извънредни разходи за ремонт или за лечение и направя просрочие, а банката ми блокира парите по сметката? Тогава какво правя?


Специално за ипотечните кредити има още една особеност, която тормози кредитополучателите дори те да имат доходи, позволяващи им да си плащат редовно вноските. Немалко банки отпускат жилищни заеми само ако в тяхна полза клиентът заложи не жилището, което ще купува, а имот, на който вече е собственик. Така много хора със сравнително високи доходи, които нямат недвижима собственост, а искат да си купят апартамент, се оказват непригодни за кредитополучатели. Което при сегашната конюнктура на пазара е просто нонсенс.


При всички тези факти нормално е гражданите да си задават въпроса накъде върви кредитирането и как да постъпят. Точно като онзи мой приятел, за когото споменах.


През 2013-а ситуацията на пазара едва ли ще се подобри. В смисъл че банките ще продължат да са изключително взискателни към платежоспособността на клиентите си и към обезпеченията, които получават. Що се отнася до цената на потребителските и ипотечните кредити, възможно е тя да се свие с още половин - един процент. Конкретното намаление до голяма степен ще зависи от това с колко ще се понижат лихвите по депозитите на гражданите и фирмите и какво ниво на ликвидност ще решат да поддържат банките през 2013-а.


А дали гражданите да влизат в допълнителни дългове към кредитните институции, това вече е съвсем индивидуално решение. Ако трябва да се дават съвети по темата, най-сигурно е да вземете такива заеми, при които общата им погасителна вноска е до една трета от месечните ви доходи. Например, ако месечното ви възнаграждение е 2000 лв., можете спокойно да си позволите да вземете десетгодишен жилищен кредит от 50 хил. лева. Месечната вноска, която ще плащате за обслужването му, ще се движи между 550 и 600 лв., но тук трябва да имате едно наум и за инфлацията, която, оказа се, за 2012-а ще е 4.6 процента.


Още по-добре би било освен спазването на правилото за съотношението между доходите и погасителните вноски да имате и заделени настрани пари - било по депозити, било по текущи сметки, било като кеш под възглавницата. Само при тези обстоятелства ще сте сигурни, че дори цената на кредита да се увеличи и вноските за обслужването му да нараснат или пък доходите ви да намалеят и инфлацията да ви натовари с всекидневни по-високи разходи, ще продължите да разполагате с достатъчно средства, за да живеете сносно и да обслужвате задълженията си. Иначе рискувате да затънете в дългово блато, от което трудно се излиза.

Facebook logo
Бъдете с нас и във