Банкеръ Daily

Deposit.net

Депозитът е строго забранен!

От 7 юли и УниКредит Булбанк спира влоговете

Терминът „Депозит” вече май ще се учи само по история на банковото дело. След броени дни, на 7 юли, „УниКредит Булбанк“ АД ще прекрати предлагането на всички срочни депозити на клиентите си. Едностранно и безапелационно.

Ето какво пише на интернет сайта на кредитната институция: „Уважаеми клиенти,  Уведомяваме Ви, че считано от 07.07.2021 г., „УниКредит Булбанк“ АД въвежда следните промени за клиенти – физически лица: Прекратява се предлагането на стандартни срочни депозити, както във филиал на Банката, така и чрез електронните й канали.”

"Булбанк“ обаче не е пионер в това начинание. Първа беше Банка ДСК, която още преди три месеца предупреди чрез сайта си:

Уважаеми клиенти, временно са преустановени от продажба следните срочни спестовни продукти: срочен депозит "ДСК Стандарт", срочен депозит "ДСК Палитра", срочен депозит "ДСК Спектър", дългосрочни стандартни депозити, срочен влог „ДСК Резерв“, срочен влог „ДСК Везни Плюс“ , срочен влог "ДСК Везни", срочен влог "ДСК Ефект", ДСК "Везни Премиум", срочен влог с нестандартен срок, краткосрочни депозити, виртуални срочни депозити”.

Интересна е употребата на думата „временно” в това съобщение, но тя е обяснима, защото както знаем, в България времените неща са най-дълготрайни.

Така възниква и въпросът: как чисто технически ще става 

закриването на депозитите. 

От „УниКредит Булбанк казаха за „БАНКЕРЪ”, че от 7 юли е „забранено” сключването на нови договори за срочни депозити. „Ако обаче имате депозит и от банката не ви потърсят, за да съгласуват с Вас нови условия, договорът автоматично ще Ви бъде продължен при същите договорености”, коментираха от там. От трезора посъветваха все пак депозантите да се разходят до клона, където е открит депозита им, не само за да видят каква е актуалната му сума, но и да получат съвет как по-ефективно да управляват парите си.

От Банка ДСК пък ще разпратят известия на клиентите си, когато настъпят датите за прекратяване на договорите им. На екс депозантите ще бъдат предложени атрактивни алтернативни инструменти. 

Има сигнали, че 

и други банки ще се престрашат 

да кажат истината в очите на клиентите си за този най-популярен продукт. И тя е: че по депозитите вече трета година не може да бъде осигурена доходност поради нулевите лихви. А именно олихвяването е вътрешноприсъщата черта на депозита, откъдето пък произтича доходността. Според някои изследователи за последните 5 години натрупаната доходност е под 1 процент.

За някои ситуацията може би е шокираща, но ако я проследим в детайли през последните няколко години, ще установим, че това е логичен ход. 

На банките просто не са им необходими 

още депозити. Фактор за края на депозита безспорно е високата ликвидност на банковата система. Причината може да се търси и в отрицателната лихва, с която БНБ таксува банките върху техните свръхрезерви в размер на 0.7 на сто годишно. Но тя определено не е само там.

Очевидно нулевите лихви за граждани и отрицателните за фирмени депозити, както и таксите за откриване и съхранение на средства (при някои банки), пък не са достатъчни за да направят тази форма на спестяване по-малко атрактивна за българите. Тук дори не засягаме темата за инфлацията, която обезценява още повече спестяванията. 

Факт е, че въпреки всички негативни фактори банковите влогове нарастват, а здравната криза (противно на повечето очаквания) се оказа катализатор на този процес. А беше време, когато парите обичаха тишината. И най-сигурният им сън бе като депозити в банките. 

Сега спестителите търсят продукт, който да гарантира в максимална степен вложената сума, но и да им носи доходност. Структурираният депозит може да е решението.

Отговорът е „да, но с особено мнение”.

Най-вече поради това, че структурираният депозит или директната инвестиция във взаимен фонд могат да осигурят доста по-привлекателна доходност, но рискът да се загубят пари от „главницата”, макар и минимализиран, съществува. Освен ако не е направено необходимото, за да се гарантират вложените средства. 

Но пък е сигурно и, че нискорисковите инвестиционни продукти, предлагани от банките до сега не са ощетили клиентите им, така че е време те да усъвършенстват своята финансова база знания. И да потърсят друга алтернатива за парите си.  

Пощенска банка вече го  е измислила.

Една от най-новите й оферти е „Cтpyĸтypиpaн Дeпoзит ІNDЕХ DUО GОLD“. Това е дeпoзит в eвpo зa 5 гoдини c гapaнтиpaнa глaвницa и възмoжнocт зa дoпълнитeлнa дoxoднocт – бoнyc лиxвa, oбвъpзaнa c пpeдcтaвянeтo нa инвecтициoнeн индeĸc − ЕURО іЅТОХХ Ѕеlесt Dіvіdеnd 30 Dуnаmіс Gоld Неdgе ЕUR Рrісе. Toвa e индeĸc c eĸcпoзиция ĸъм двa ĸлaca aĸтиви – aĸции и cypoвини (злaтo). Πpи пocтигнaтo пoлoжитeлнo измeнeниe нa индeĸca зa пepиoдa нa дeпoзитa, мoжe дa бъдe пoлyчeнa дoxoднocт, нapeчeнa бoнyc лиxвa, paвнa нa 50% oт пoлoжитeлнoтo пpoцeнтнo измeнeниe нa индeĸca. Πpи oтpицaтeлнo paзвитиe нa индeĸca нe ce нaчиcлявa бoнyc лиxвa, нo и нe ce гyби нищo oт глaвницaтa. Πpoдyĸтът пpeдвиждa възмoжнocт зa пpeдcpoчнo пpeĸpaтявaнe, ĸoeтo мoжe дa cтaнe бeз нeycтoйĸa пo вpeмe нa пъpвoнaчaлния нaбиpaтeлeн пepиoд и c нeycтoйĸa в paзмep нa 5% oт дeпoзиpaнaтa cyмa в пeтгoдишния ocнoвeн пepиoд нa дeпoзитa. Mинимaлнa cyмa зa oтĸpивaнe нa дeпoзитa e 5 000 eвpo.

Неприятната изненада е в това, че има лихва за предсрочно прекратяване на депозита, която никак не е малка – 5.00 %.

При фондовете с нискорисков профил на „Amundi”, 

с които работи „УниКредит Булбанк” доходността за последните 5 години е около 15%, което прави около 3% средно на година, казаха за читателите ни от там. При нулева лихва по депозита, тези 3 процента изглеждат доста привлекателни. Единственото „ново” условие е, че в тези фондове е добре да се влагат пари, с които можем да се „разделим” за хоризонт от поне 3 години. Да, през този период, по всяко време цялата и част от инвестицията може да се изтегли без каквито и да било „санкции”, но това не е препоръчително.

 „Структурираните продукти са сложни финансови инструменти. Те обикновено се създават с цел реализиране на определена инвестиционна стратегия и обединяват няколко различни базови финансови инструмента в едно. Съставните части на един структуриран продукт могат да бъдат деривативни инструменти, базирани върху акции, група от акции, дългови инструменти, индекси, опции, фючърси, стоки и/или чуждестранни валути”.

Това обясниха от Първа инвестиционна банка.  Структурираните продукти могат да бъдат използвани като 

алтернатива на директната инвестиция, 

като част от процеса на стратегическа алокация на активите в един инвестиционен портфейл, с цел минимизирането на неговия риск.

Най-често структурираните продукти се издават/емитират за фиксиран период от време. Някои от тях могат да включват в себе си клауза за защита на вложената сума (capital protected), което сваля риска и ги доближава до познатия ни банков депозит.

Първа инвестиционна банка предлага структурирани инвестиционни продукти под формата на ценна книга или депозит. Тези инвестиционни продукти могат да съчетаят в себе си безрискова част за сумата на вложението с потенциалната печалба от инвестиция в рисков актив.

Депозитът умря, да живее (структурираният) депозит!

Facebook logo
Бъдете с нас и във