Банкеръ Daily

Финансов дневник

Депозит с ремарке

Знаете ли какво е "депозит с ремарке"? Ако не знаете, четете по-надолу.

Колкото и да отричат някои банкери, банковите такси заемат все по-значим дял в приходите на трезорите. Именно затова е необходимо медии и граждани да бъдат особено внимателни, когато става дума за тази често немного явна характеристика на банковите продукти. Казвайки "не много явна", не мисля, че засягам някого. Определението е от гледна точка на това, че за такси рядко се говори, а те са част от общите условия по предлаганите банкови продукти, които малцина четат внимателно. Но именно таксите  оскъпяват цената на банковите продукти - понякога чувствително.

Повод на това проучване е сигнал на клиент, който се оплака, че във фронт офисите на две банки подвеждат мераклиите за депозити. Банкови чиновнички категорично му заявили, че депозит без разплащателна сметка няма как да се направи  и затова го карали първо да си открие сметка, за да има IBAN, и после по него да внесе началната сума, както и да довнася впоследствие.

"Банките искат да си откриеш разплащателна сметка и тогава депозит. За да ти взимат 5-10-15-20 лв. на месец такса за обслужване (според това дали си физическо, или юридическо лице). Не можеш да откриеш депозит и да преведеш в него сума от друга банка. Една служителка наивно обяснява, че депозитните сметки нямали ИБАН, затова трябвало и разплащателна."

Това е част от разказа на Иван Б. от София

Веднага прозвънихме в няколко банки, за да разберем за какво по принцип би могло да става въпрос: това нарушения на отделни банкови чиновници ли са, устни инструкции от шефове на клонове за скубане на клиенти, или официална политика, което ни се стори най-малко вероятно.

От "Банка ДСК" ни отговориха, че нямат подобни предписания. Срочните им депозити по принцип са без никаква обвръзка с разплащателни сметки. Единствено като прищявка или като допълнителна екстра банката предлагала разплащателна сметка към депозит за големи суми, оставени на 6-месечен или годишен влог. И то по желание на клиента. "Често собствениците на такива депозити искат да им се начислява месечна лихва, която свободно да могат да ползват“, коментира банкова служителка от фронт офис.

Така се е зародил този хибриден продукт, при който депозираната сума не се пипа през целия период на договора, лихвата не се капитализира по него, а се прехвърля на равни интервали в разплащателна сметка, от която клиентът може да тегли и да се разплаща когато и както намери за добре.

От ПИБ също отрекоха такава практика. Те имали само един депозит, при който това се прави, и по философията си той е подобен на описания от "Банка ДСК".
Представители на други банки също отрекоха да има натрапена политика "Всеки депозант с разплащателна сметка към депозита".

Изразено бе предположението, че някои банкови служители  може би правят тази "гимнастика" на своя глава. Хората във фронт офисите били на твърда заплата, но за  получаване то й имало минимални критерии за активност. Не само да седят зад гишетата и да отговарят на желанията на клиентите, но и активно да предлагат продукти. Понеже животозастраховките и пенсионните застраховки не се търсели, особено при договор за депозит, те решавали да "закачат" към депозита и разплащателна сметка.

"Няма как да повишим активността си, ако чакаме статично клиентите  да ни кажат какво искат", каза банкова служителка, Обвързването на депозита с разплащателна сметка се окичило  с професионалния жаргон " Депозит с ремарке", получихме неволно инсайдерска информация. Трябвало да заработят възнаграждението като предлагат услуги и убеждават дошлите да ги изберат.

Именно затова амбицирани служители в банковите клонове правели  агресивна реклама, като понякога прекрачвали границата и представяли възможностите за задължения.

Но всички запитани банкери са единодушни, че в конкретния случай  единствено клиентът  може да поиска разкриване на разплащателна сметка към депозита, това никога не е било и не е част от характеристиките на срочния депозит.

Всеки опит да се внушава не клиента, че депозитът изисква разплащателна сметка, е опит за натрапване на подвеждаща информация. А колкото до таксите по разплащателните сметки - те са много различни и варират от 0.00 лв. до 15-20 лв., колкото споменава и авторът на сигнала.

Решихме все пак да "претичаме" през пазара и да видим за какви такси по разплащателните сметки става въпрос

Проверката на "БАНКЕРЪ" показа, че таксите по разплащателните сметки за физически лица  варират в сравнително неголям диапазон. Първоначалната такса за откриване на сметката е от 0 до 5 лв., а месечната такса за обслужване на сметката е от 0 до 8 лв. (Примери с отделни банки можете да видите в таблицата.)

По-сериозно е "щавенето" на клентски кожи при фирмените разплащателни сметки. Там първоначалната такса варира от 0 до 20 лв., а месечната такса за поддържане на сметката  - от 10 до 25 лева. Даваме само рамките на тези такси, защото те не е правилно да се разглеждат самостоятелно по две причини. Първата от тях е в това, че срещу месечната такса банките предлагат от никакви до 10 безплатни или с намалена цена услуги - като безплатна дебитна карта, плащане на битови сметки без комисиона, безплатно теглене на пари от собствено банкомат на банката, три пъти месечно безплатно теглене от чужд банкомат и др. (Посоченият пример е за разплащателна сметка на физическо лице.)

При фирмените сметки пък срещу посочената сума най-често се предлагат определен брой безплатни извлечения - електронни или на хартия, няколко безплатни или с намалена цена банкови преводи и др. Така че продуктите на банките в този смисъл са несравними, но все пак равнтищата на таксите трябва да се знаят, защото понякога те са значими.

Така например "Прокредит банк" предлага нулева такса за откриване на фирмена сметка, свързана обаче с 25 лв. месечна такса. Проста сметка показва, че за година клиентът плаща 300 лв., и то без пакетна услуга. "УниКредит Булбанк" има подобна цена - 20 лв. месечно, но срещу това се получават определен брой безплатни извлечения. С подобни такси работят и ОББ  - 20 до 30 лв. в зависимост от допълнителния пакет, "Райфайзенбанк България" - със 17 лв. и др. Все пак немалка е групата на банките, при които месечната такса не надхвърля 10 лева.

Пъстротата е огромна - някои банки се заиграват с нулеви лихви за откриване и високи проценти за обслужване на сметката, други обратното. Месечната такса за обслужване на сметката при фирмите най-често зависи от броя на банковите операции, които ще се извършват през нея, броя и вида на месечните извлечения, дали има SMS, или друго известяване за постъпили преводи и др.

Има дори трезори (ВНИМАНИЕ!), които имат такси за закриване на сметка.

За хора, които трудно се ориентират в лабиринтите на банковите продукти от есента на 2016  г., банките предлагат една на пръв поглед по-особена сметка. Името й не се запомня лесно, но все още има клонове, в които служителите не са чували за нея. Това е платежна сметка за основни операции. Тя е с по-ниски такси от средните за пазара и от най-ниските, прилагани от всяка банка по тарифа за съответните услуги. Това я прави привлекателна, а съществуването й е регламентирано с европейска директива. Целта й е да осигури лесен достъп до банкови услуги дори за онези, които рядко биха ги ползвали.

Сметката дава право на теглене на пари, внасяне, преводи, онлайн и мобилно банкиране. Особеното е, че услугите, които включва, трябва да са на цени, по-ниски от средните за банковия сектор. Едновременно с това трябва да са по-ниски и от най-ниските такси, които съответната банка прилага според тарифата си. С тази сметка се предоставят услуги, конкретно посочени в наредба на БНБ. Друга особеност е, че всички банки в страната са длъжни да я предлагат.

Те могат да включват и допълнителни услуги по сметката, като за тях се прилага вече стандартната тарифа за таксите и комисионите на съответната кредитна институция.

Платежна сметка за основни операции е въведена в целия Европейски съюз с директива и съответно в законодателствата на държавите членки с цел да се осигури достъп до банкови операции на приемлива цена. Всеки в ЕС може да си открие такава сметка, включително и хора, временно пребиваващи в дадена страна, както и имигранти, търсещи закрила.

 

Такси по разплащателни сметки (в лв.)

Банка                                   Сметка на физическо лице                     Фирмена сметка

                               Такса откриване  Такса обслужване           Такса откриване      Такса обслужване

"УниКредит Булбанк"              0.00                       2.50           10.00                                     20.00

"Прокредит банк"                     0.00                          8.00         0.00                                    25.00

"Токуда банк"                           2.00                            2.00          10.00                                10.00

"Банка ДСК"                            2.00                           2.00             10.00                                 10.00

"Банка Пиреос"                      2.00                        2.00                  20.00                               10.00

ОББ                                        2.00                        2.50                   10.00                              20.00

"Райфайзенбанк"                  5.00                       2.50                    0.00                               14.00 

Данните са от телефонна анкета на "БАНКЕРЪ".

Facebook logo
Бъдете с нас и във