Банкеръ Daily

Превенция

Чудесно време за предоговаряне на кредити

Свалете си лихвите, а не гащите

S 250 bf86384b e873 4841 b5c5 8094d0cd5a86

Парно, ток, хляб, олио... Всичко е толкова скъпо навсякъде. Тая зима ще се мре. То и правителство няма – бюджет да направи, с нещо да помогне.

Това е сезонът на масовото мрънкане. И първата мисъл на всеки е от какво да спести – да мръзне ли или да гладува. Сваляме гащите и това е! Съсипаха я тая държава дотолкова, че вече и таксиджиите не знаят как да я оправят.

Но някой хора може да се досетят, че имат там някъде един жилищен заем отпреди години, чиято цена е много по-висока от пазарните лихви в момента. И че оттам изтичат пари, които могат да бъдат вложени в отопление и ситост. Достатъчно е да проявят елементарна активност и да поискат от банката си кредитът да се предоговори.

 

Ако ипотеката ви е на повече от 2-3 години, със сигурност се охарчвате излишно. Хвърлете едно око на договора, вижте при каква лихва е сключен и попитайте кредитния си инспектор каква е лихвата в момента. По принцип такава ревизия би трябвало да се прави най-много на 5 години. Защото общият тренд на пазара, на който лихвите падат, трябва да ви е светнал червената лампичка, че парите за изплащане могат да ви струват по-евтино.

Жилищнитe ĸpeдити, пpeдocтaвяни oт бългapcĸитe бaнĸи, пpoдължaвaт дa пoeвтинявaт, ĸaтo cpeднитe им лиxвeни пpoцeнти ce пoнижaвaт пpeз aвгycт зa 14-и пopeдeн мeceц. Cпaдът e дoпълнитeлeн cтимyл зa ycĸopявaнe нa ĸpeдитиpaнeтo, ĸoeтo в пocлeднитe мeceци e знaчитeлнo пo-бaвнo oт yдapнoтo тpyпaнe нa дeпoзити.

Cpeднитe лиxвeни пpoцeнти пo жилищнитe ĸpeдити в Бългapия пpeз aвгycт дocтигaт 2.7%, дoĸaтo гoдинa пo-paнo тe бяxa 2.88%. Зa paзлиĸa oт пoтpeбитeлcĸитe и бизнec зaeмитe, жилищнитe ca eдинcтвeнитe, ĸoитo нямaт нитo eдин мeceц c yвeличeниe нa cpeднитe лиxвeни пpoцeнти в пocлeднaтa гoдинa.

В момента се затварят сделки и при лихви под 2.50% - рекордно ниски нива на общо банково оскъпяване, заради което много клиенти, които са взели финансиране преди 2-3 или повече години, са в отлична ситуация да предоговорят условията си и така да спестят хиляди от живота на кредита.

Какво е последното развитие? В края на предпандемичната 2019 г. средните лихвени проценти по жилищните кредити се понижават до 3% за отпуснатите кредити в левове, в сравнение с 3,24% година по-рано. Средните лихвени проценти по жилищните кредити достигат 3,26% за отпуснатите кредити в евро при 3,65% в края на предходната 2018 г.

Тези данни показват едно – дори е кредитът да е сключен преди 2 години, разликата в лихвените нива може да достигне 1%, което все пак е основание да се помисли за предоговаряне.

По-старите заеми могат да ви донесат още по-голяма радост. „БАНКЕРЪ” направи проверка за кредит, който е сключен през 2010 година. Тогавашната лихва е била 5.20%. Сега този кредит може да се предоговори при лихва наполовина по-ниска, дори под 2.5 процента.

До тук говорим за предоговаряне на заема в същата банка. Но това може да стане и през друга банка. Средствата, които ви отпуска новата банка, служат за погасяване на задълженията  в тази, от която е изтеглен първоначално заемът.

Процедурата по рефинансиране е сравнително нова за България. Една от основните причини е свързана с факта, че само  допреди няколко години банките налагаха наказателна лихва за предсрочно погасяване, която обезсмисляше всеки опит да се оптимизират разходите по дълга. След 2014 година обаче тази такса отпадна и всички могат безпроблемно да местят кредита си където и когато преценят, стига да е минала година от тегленето му.

Тук обаче трябва ВНИМАНИЕ! Банките не предоговарят заради черните ви очи. На мястото на таксата за предсрочно погасяване се появи такса за предоговаряне. За различните банки тя варира от 1 до малко под 2% от остатъчната сума на заема. Така че трябва добре да се направи сметката – да не неутрализира тази такса намалението на лихвата.

Новата банка се стреми да надцака старата като на клиента се предлагат изцяло нови, по-добри условия, които могат да са свързани с различни нужди - оптимизиране на месечната вноска, намаляване на срока на кредита, обединяване на други заеми, които са изтеглени на по-висока лихва или теглене на допълнителна сума срещу същия имот. 

Това е добре, защото клиентът, попитал за оферта от друга банка, която има мерак да го открадне като клиент, може да „рекетира” старата си банка с тази нова оферта и да прeдизвика допълнителни отстъпки.

И тук също има едно НО! То е свързано с това, че новата банка със сигурност ще поиска нова оценка на ипотекирания имот, което струва понякога немалко пари. Тя също така може да изненада неприятно кредитоискателя с такси, за които той не е подозирал като тази за вписване на ипотеката и други, както и да го натовари със закупуване на допълните услуги от банката или от финансовата група, към която тя принадлежи.

Но плюсовете за длъжника при разумно предоговаряне не свършват дотук. Това е така, защото цените на имотите се качват всяка година, заради което и ипотекираното жилище или офис са поскъпнали и биха получили по-висока пазарна оценка днес спрямо времето, когато е взета ипотеката. Допълнително, плащайки вноските до момента, купувачът вече е платил част от имота и пропорцията между дълг и стойност се е променила в негова полза. 

Апетитът на банките към нови клиенти е толкова голям, че някои от тях не само предлагат страхотни условия на новите си клиенти, но и са готови да покрият частично или напълно разходите по преместване на ипотеката от друга банка при тях. Точно тези такси и времето, което едно рефинансиране би отнело, бяха в основата хората да се страхуват да се местят от една банка в друга.

Не се обезкуражавайте лесно. Защото месечната сума от вноската, която ще икономисате, може да ви наведе на мисълта, че предоговарянето не си заслужава усилието. Ако ви се сторят малко някакви си там 50 лева, с които ще я намалите, сметнете ефекта за целия период на кредита. Ако той е над 25-години например, ще се изненадате приятно, че в крайна сметка може да спестите над 20 000 лева.

Facebook logo
Бъдете с нас и във