Банкеръ Daily

Финансов дневник

Банкирането изпреварва по важност банките

Стационарните банки са „за” fintech платформите, но засега само толкова

Появи се нова професия. Посредник на fintech-банка, е-посредник.

Разбулваме тайната. Ако „доведете” няколко клиента на виртуална банка можете да спечелите няколко стотин евро буквално за броени минути. Как става това?

Горещ пример е промоцията в приложението fintech-банка Vivid. Ако поканите приятели, поне трима от тях, които успешно се верифицират и направят покупка на стойност поне 20 евро, вие печелите 200 евро бонус.

Стимул има и за отзовалите се. Понякога техните сметки се зареджат от банката с 5 евро, понякога – с 20 евро. Откриването  на сметките им е напълно безплатно като получават и метална карта, отново абсолютно безплатно.

Динамиката може да бъде огромна. Това е така заради огромния cashback, който предоставят  различни онлайн и физически магазини. Ето част от списъка: Амазон – дава до 30 процента, при промоция. Нормално - 9 процента. Адидас оперира с 19 процента, козметиките на Сефора са с отстъпка от 25 на сто, ДиЕм дава 9%, Лидъл и  Кауфланд - 10 процента, Старбъкс – 11%, а Дъглас – цели 22 процента.

Допълнителни стимули за бъдещите клиенти улесняват до безкрайност дейността на ролята на е-посредника.

В „тайната” на тези доходи вече са посветени немалко хора в България. Приложенията на Виваком и A1 за мобилно банкиране предлагат по 20 лв за препоръка, отново с изискването за похарчване на определeна сума. Според познавачи на този вид бизнес има хора, които за кратко време правят по 1500-2000 лв., примерно защото са известни и многобройните техни последователи в социалните мрежи си отварят сметки с лекота.

Подобни суми за германския пазар въобще не са учудващи, коментира опитен играч в тази сфера. Германската пощенска банка даваше до скоро 250 евро за отваряне на сметка, но с повече условия като например изискване за минимална сума, която да влезе по сметката на новия клиент.

От началото на март тази година подобна виртуална банка - Revolut започна да предлага банкови услуги в България. Стартъпът й предлага на своите клиенти в страната защитени депозитни сметки. Компанията предоставя услугите си благодарение на своя европейски специализиран банков лиценз. Българските потребители, които изберат допълнителните услуги на Revolut Bank, ще имат защитени депозити чрез схемата за гарантиране на депозитите, поясняват от компанията.

Финтех компанията е уверена, че депозитните сметки, заедно с широката гама от продукти и услуги ще осигурят на българските потребители повече контрол, добавена стойност и сигурност в сравнение с традиционните банки.

Стартирана през 2015 г. от Николай Сторонски, Revolut предлага нарастващ брой услуги чрез приложението си, включително предплатена дебитна карта без чуждестранни такси за трансакции, преводи в чуждестранна валута, инструменти за бюджетиране и търговия с криптовалута. 

През изминалата година Revolut откри своя специализирана банка в Полша и Литва и започна да предлага кредитни продукти и в двете страни. Наскоро банковият лиценз беше разширен на още 8 пазара в Централна и Източна Европа, включително Кипър, Естония, Гърция, Латвия, Малта, Румъния, Словакия и Словения.

Всъщност Mastercard е един от първите финтех стартъпи. Още от 1966, когато тези две думи fintech и startup изобщо не са съществували. Още от тогава Mastercard е водеща във финансовите технологии (fintech) и иновациите.

Традиционните банки харесват fintech. Поне така твърдят. Харесват ги, защото е модерно. Но те самите се променят мъчително. Истината е, че банките са притеснени от fintech вълната. Твърдят, че планират да се включат в нея, но са твърде големи, бавни и консервативни. Това е сблъсък на идеологии.

На фона на fintech апатията, обхваналата големите ни банки, визията за бъдещето и реализацията на fintech платформата на TBIBank е приятно изключение. Някои смятат, че това е най-иновативната българска банка, която реално променя процесите си, така че да бъдат наистина ориентирани към нуждите и желанията на клиента. Сякаш единствено тя разбира смисъла на думите на Бил Гейтс – „Нуждаем се от банкиране, а не от банки“.

Монополът на банките, които сме имали с векове, отива към своя край. Fintech компаниите не просто добавят дигитален компонент към бизнеса, но и истинска стойност, защото поставят в центъра клиента, личността. Банките традиционно не правят това, те просто предлагат услугите си на потребителите.

Истина е, че в портфейла на потребителя вече няма място от пластики. Картите ни за лоялност и отстъпки също запълват. Искаме да можем да плащаме с Google Pay или ApplePay, но не успяваме да ги активираме.

За всички тези проблеми има решение, и то се казва Curve, а създателите му твърдят, че може да замести изцяло портфейла ни.  С Curve получавате безплатна карта MasterCard - без месечни такси. С платформата имате право на безплатни тегления от банкомат в цял свят до 200 евро на месец, включително и с дебитни и кредитни карти на български банки. 

Curve е fintech компания, която предлага умна карта и приложение, чрез които можем да съберем на едно място всички наши банкови карти (дебитни и кредитни), както и карти за лоялност и отстъпки. Освен приложението ние получаваме и Curve карта на Mastercard, с ред предимства като реален банков курс при обмен, безплатни тегления от банкомат, лесна интеграция с GPay и ApplePay, 1% кешбек, и др.

 През приложението избираме с коя наша карта искаме да харчим, и след като заплатим с Curve картата, транзакцията се отчита към избраната от нас карта и сметка.  Полага ви се 1% допълнителен cashback при 3 избрани търговци като Starbucks, Amazon, Netflix, Spotify, Apple, Uber и др. Това е в допълнение на всичките бонус програми, които банковите на карти Curve включват. 

Чрез Curve можем да плащаме с телефона си, с която и да е наша банкова карта (включително българска дебитна или кредитна карта). Няма нужда да зареждаме друга сметка, Curve взема определената сума от опрелената банкова карта в момента на плащане. Дава право и на безплатен обмен на валути при реален междубанков курс (до 500 паунда месечно при безплатния план). Така не се тревожим, ако ползваме карта на сметка в левове, за да купим нещо в евро.

И нещо много атрактивно - „Go back in time“ – революционна функционалност на Curve. Благодарение на нея можем да променим картата, с която сме платили при дадена транзакция до 90 дни след плащането. Или казано по друг начин – ако сме платили погрешка с една от картите ни, то ние имаме 90 дни да сменим картата, с която е платено. 

Ами сигурността?  Винаги можем временно да блокираме картата си или да ограничим безконтактните или онлайн плащания. Ако пък имате проблем с някоя покупка, Curve може да заведе иск oт ваше име, за да си върнете похарчените средства. С проложението можете да изпратите пари мигновено от която и да е ваша карта, до който и да е ваш контакт в телефона, стига той да е потребител на Curve.

Засега можем да кажем, че регулаторите ни нехаят за финтех. Осъзнават го, но нямат намерение да се месят, извън това, което ЕС наложи като регулация. Това не е толкова лошо, тъй като свръхрегулациите не са хубаво нещо и често пречат на предприемачите да предложат нови услуги. През лятото на 2018-а КФН пое инициативата да създаде Innovation Hub, в който да се обсъждат регулациите във финтех сектора. И толкова!

Facebook logo
Бъдете с нас и във