Банкеръ Daily

Пари и пазари

В Япония се загрижиха за депозитите на умрелите

Когато има желание, се намират и пътища до целта. На това разчитат японските банки в опит да запазят състояние за 460 млрд. щ. долара, което техните потребители оставят всяка година след смъртта си. Като се има предвид, че над 1 млн. души умират всяка година в Япония, по-малките банки губят не само клиенти, но и техните спестявания, защото наследниците им мигрират в по-големите градове, доминирани от едрите играчи. Регионалните кредитни институции губят около 60% от средствата, преминали към наследниците на починалите, пресмята Fidelity Investor Education Institute.

Близо една четвърт от японците са  над 65-годишна възраст. Това тласка  местните кредитори да създават дружества за доверително управление, за да си гарантират клиенти и от следващите  поколения  и техните депозити. Банките продават т. нар. тръстове, заместващи завещанията - продукти за наследяване, улесняващи по-експедитивното освобождаване на заделените средства след смъртта на титулярите. Основаването им позволява на банките да изграждат връзки с наследниците, които в повечето случаи са синове и дъщери на покойниците, живеещи в Токио или в предградията му, които прехвърлят активите в големия град.

Банките са започнали  да предлагат подобни дружества преди близо десет години и към края на 2017-а те наброяват над 150 хил., сочат данни на японската асоциация на компаниите за доверително управление. Продуктите им стават все по-популярни, защото помагат на наследниците да покриват непосредствените разходи, например по погребението, и им дават възможност да избират дали да платят цялата сума или да се издължават на части.

По изчисления на Fidelity Investor Education Institute  всяка година в Страната на изгряващото слънце се наследяват активи за 50 трлн. яп. йени. Очакванията са тази сума да нараства заради увеличената смъртност през последните две десетилетия. Голяма част от тези състояния са огромни, защото Япония е сред държавите с най-голям брой милионери в света -  общото им  богатство се оценява на 7 трлн. щ. долара.

Работата по бизнеса за наследяване е ключов фактор за оцеляването на регионалните кредитори, посочва Каори Нишидзава - директор в агенция "Фитч рейтингс", отговарящ за финансовите институции. Защото намалява зависимостта им от приходите от кредитна дейност, сведени до символични числа в резултат на почти нулевите лихвени проценти на "Бенк ъф Джъпен". Още повече, в хода на засилващата се конкуренция в сферата на кредитирането  финансовият регулатор на Япония притиска банките да откриват други пътища за изграждане на стабилни бизнес модели.

Все пак, въпреки че работата по унаследяване позволява на регионалните кредитори да създават връзки с наследниците на потребителите им, няма гаранция, че те ще задържат активите им. Просто защото само около една пета от дребните местни банки имат лицензи сами да управляват доверителни дружества. А останалите трябва да продават продуктите на по-едрите банки, които изискват от бенефициентите да откриват сметки при тях.

Финансови активи за чисто 40 трлн. йени се очаква да  бъдат  изтеглени  от регионите извън Токио и Осака в резултат на наследяването на пари през следващите две десетилетия, пресмята "Сумитомо Мицуи тръст холдингс". А Токио и околностите му ще получат лъвския пай от тези пари - над 30 трлн. йени на нетна база.

"Мидзухо файненшъл груп" - третият по големина японски кредитор, разработи миналата година специален продукт, позволяващ наследените активи да остават под контрола на регионалната банка. От тази възможност печелят не само дребните риби, но и "Мидзухо", който разчита да разшири бизнеса си с малките местни кредитни институции.  

Facebook logo
Бъдете с нас и във