Банкеръ Weekly

Финансов дневник

ЗАПАДЪТ В КАПАНА НА КРЕДИТНИТЕ КАРТИ

ЖИТЕЛИТЕ НА БОГАТИТЕ ДЪРЖАВИ ДЪЛЖАТ НА БАНКИТЕ БИЛИОНИЗападът е болен от кредитохолизъм. Във Великобритания кредитните карти са повече от хората - 67 млн. карти при 59 млн. жители. На статистическото американско семейство се падат по шест кредитни карти.Всъщност - нищо ново под слънцето. Хората ползват заеми от дълбока древност. Нещо повече, кредитът е измислен още преди да се отсекат първите монети. Преди пет хилядолетия шумерите записват на глинени таблички имената на длъжниците. Но дълговете често са довеждали до крах дори велики държави. В навечерието на революцията от 1789 г. Франция е пред банкрут и това ожесточава последвалите кървави ексцеси. Фалирали предприемачи и банкери населяват творбите на голямата литература - от Дикенс до Текери и от Балзак до Зола.В по-далечното минало хората вземали заеми, за да оцелеят в беда. В днешно време ние засипваме със заеми пропастта, която разделя действителността от мечтите. През XIX в. за дългове се лежи в затвора, докато девизът на съвременното потребление е: Купи сега, плащай по-късно. За пари, които не са наши, ние купуваме не само жилища и коли, но и плазмени телевизори, мебели, домакинска техника. В САЩ и Великобритания дори сватбите са на кредит (б. ред. - а в България дори и погребенията). Миналата година средният заем за сватба в Обединеното кралство е бил 16 хил. лири. Напоследък все повече поданици на Елизабет II теглят заеми и за пластични операции.Промяната в начина на живот засегна дори езика. Вече никой не изплаща дългове, защото всички имаме открити кредитни линии. Думата банкрут все по-често се заменя с неплатежоспособност.Държавите не постъпват по-различно от гражданите си. През последните трийсетина години повечето развити страни затънаха в дългове. Волунтаристичните действия на политиците нарушиха бюджетното равновесие в много западни държави. Процесът започна по време на петролната криза от 1973 г., когато - за да закърпят дупките в бюджетите - управниците бяха принудени да изтеглят милиардни кредити. После в САЩ дойдоха оспорваните данъчни реформи на президента Рейгън, които наистина дадоха силен тласък на американската икономика, но доведоха и до огромен дефицит. През същия период Европа пък трескаво изграждаше държавата на всеобщото благоденствие. Но и Старият континент не бе достатъчно богат, за да направи това със свои средства, и също прибягна до облигациите и банковите кредити.Франция е сред най-задлъжнелите страни в Европейския съюз. В края на 2004 г. нейният публичен дълг надхвърли 1 билион евро. В сравнение с 2001-ва той е нараснал с една четвърт. Днес публичният дълг възлиза на 65.6 на сто от френския БВП. През 2001 г. това съотношение бе 56.8%, през 1992 - 40, през 1980-а - 20 процента. Сега на всеки френски гражданин, включително и бебетата и клошарите, се падат по над 16 хил. евро дългове. Европейските рекорди обаче принадлежат на Гърция, Белгия и Италия, където публичният дълг е по-голям от БВП. В Италия например той е над 1.2 билиона евро.Сред физическите лица най-много заеми теглят американците - преки потомци на пестеливите протестанти, които създадоха могъществото на САЩ. В наши дни американските домакинства дължат 9 билиона долара (включително и ипотечните кредити). През 2004 г. само задлъжнялостта им по кредитни карти се увеличи със 735 млрд. долара. В Америка, и не само в нея, изразът бели пари за черни дни изгуби всякакъв смисъл.Феноменът, разбира се, има своя история. Още преди век и половина американската фирма Сингер започва да продава на изплащане шевни машини. Покупките на кредит обаче стават масови, едва когато Хенри Форд пуска на пазара своите евтини коли. Тогава именно милиони хора купуват със заеми своя първи автомобил. Следващият скок идва през 50-те години на XX век, когато се появява кредитната карта. Но в наше време хората вече не се състезават със съседите, а със собственото си его. И неслучайно миналата година 1.6 млн. американци (като физически лица) обявиха фалит. На психолозите се налага да лекуват все повече хора от кредитохолизъм.Ние вероятно нямаше да постъпваме така, ако кредитът не бе толкова леснодостъпен. Според проф. Робърт Манинг, автор на книгата Америка - страна на кредитните карти, главната причина за спиралата на дълговете е агресивният маркетинг на банките.Политиците в САЩ и Западна Европа са обезпокоени от тези процеси. От средата на февруари британските либерални демократи започнаха пропагандна акция, с която разясняват на гражданите колко опасен е капанът на дълговете. Но лобитата на кредитните фирми също си разбират от занаята - през март американският Сенат прие закон, който дава на банките още по-големи възможности да притискат длъжниците си. Да се обяви банкрут в САЩ вече е много по-трудно. Тук му е мястото да припомним, че сред най-щедрите спонсори на президентската кампания на Буш бе MBNA America Bank. Тя е една от трите най-големи институции в САЩ, които предлагат кредитни карти. Банката подкрепи Буш с 1.3 млрд. долара и сега явно е време той да върне услугата.Критиките на проф. Манинг са точно в тази насока. Той е взел на мушка Master Card, VISA и American Express, които изразходват за маркетинг над 1,2 млрд. долара годишно (срещу 75 млн. преди две десетилетия). Манинг напада особено остро подхода на трите фирми към най-младите клиенти. Те водят все по-масирани рекламни кампании в университетите и средните училища. Дори тийнейджърите се съблазняват с оферти за кредитни карти с лимит до 20 хил. долара. През 1998 г. средната задлъжнялост на завършилите колеж бе 11 хил. долара, а през 2000-а - 19 хил. долара.От друга страна, трудно е да се упрекват банките, че помагат на много хора да осъществят мечтите си. Малцина са онези, които могат да си купят апартамент, къща или кола с пари в наличност. Освен това кредитите напомпват консумацията, а с това и цялата икономика.НАЙ-ГОЛЕМИТЕ ПЕЧАЛБИ ОТ КРЕДИТНИ КАРТИVISA(в млрд. долари)2001 2002 2003 20041.19 1.21 1.37 1.43Master Card(в млрд. евро)2001 2002 2003 20041.61 1.89 2.23 2.59ЗАДЛЪЖНЯЛОСТ НА АМЕРИКАНСКИТЕ ДОМАКИНСТВА(без ипотечните кредити, в млрд. долари)2001 2002 2003 20041879 1962 2050 2151

Facebook logo
Бъдете с нас и във