Банкеръ Daily

мъка

Четири лева от 100 на депозит горят

Лихвите по банковите депозити, които на практика са нулеви, отдавна не носят положителна доходност на притежателите си. Мечтата им поне да опазят  главниците на вложените средства също се разминава с реалността, защото евентуалните такси за откриване, поддържане или закриване на депозита "нащърбват" внесените пари. Оттук нататък вече се развихря инфлацията, която доста по-осезаемо накърнява финансовите интереси на депозантите.

По последни данни инфлацията от началото на годината (за периода от юни 2018 г. спрямо декември 2017 г.) е 1.1%, а годишната инфлация за юни 2018 г. спрямо юни 2017 г. е 3.2 процента. Преведено на "депозитен" език, това означава, че ако човек е  вложил  100 лв. в края на декември миналата година, вече има  по тази сметка 98.9 лв., а ако е  направил  тази пакост миналия юни - е "орязал" и парите си до 96.80 лева.

Разбира се, това банките няма да му го  кажат. Ще  изкарат извлечение, според което  парите  са отново приблизително 100 лева. Но реалната им обезценка е икономически факт.

Иначе трезорите продължават да агитират, че срочните депозити си остават една от най-често използваните форми за спестяване на средства. И обясняват на какво се дължи това. От една страна, те са по-безрисков инструмент за управление на спестяванията, ако ги сравним с колебанията в цените на пазара на акциите. От друга страна, са и по-достъпни, защото прагът на първоначалната инвестиция не е така висок като този за закупуването на недвижим имот  например. А и излизането от една такава инвестиция може да стане много по-бързо и с предвидим резултат в сравнение с бавния процес на продажба на едно жилище.

И още: спестяванията  са "заключени" на сигурно място, предотвратявайки изкушението да бъдат  похарчени  за по-маловажни неща. Пазарът на срочни депозити е стабилен и сумите до 100 хил. евро (и тяхната равностойност в левове) са гарантирани. На датата на падежа спестителят получава  спестяванията си плюс лихва, без да са необходими допълнителните сложни стъпки, за да постигне това, както е например при продажбата на имот, на акции или дялово участие във фирми. Той получава  гарантиран лихвен процент за срока на депозита - независимо от това,  дали междувременно има промяна в лихвите.

Описаните предимства са  безспорни. Но рязането на главници остава в сянка. Защото който го е осъзнал, може да реши да си държи парите в сейф, където също ще реже от главницата си, но чрез  таксата за поддържане на секретната кутия или ще ги зашие в дюшека, но там пък сигурността е на отчайващо ниво. Разбира се, може и да ги хвърли от балкона си на "представителите" на "органите", на които да помогне да разкрият свиреп телефонен измамник. Но това е друга тема.

Според аналитиците от moitepari.bg само една банка през юни е подобрила леко  своя  депозитна оферта. От 06 юни Fibank преустанови предлагането на "Промоционален депозит +"  само месец след започването му. Сключените до тази дата договори, в които е уговорено автоматично подновяване на срока на депозита, ще се подновят за нов срок  при лихвен процент, действащ към датата на подновяване. Заедно с това по случай 25 годишнината   от учредяването на Първа инвестиционна банка АД от 06.06.2018 г. стартира предлагането на нов депозитен продукт - "Промоционален депозит 25 години Fibank" и увеличи лихвените проценти по електронен депозит "Моят депозит". Новият депозит може да бъде сключван за срок от шест, 12 и 24 месеца в левове и евро. Най-висока е лихвата при 24-месечния депозит, която е 0.85 процента.

А ето  един реален пример как би се  "люспил"  депозит от 10 000 лева.

Ако оставим 10 000 лв. на депозит в банка днес, след година ще изтеглим 9986 лева. Тази сметка не е направена с методите на банковото счетоводство, но дава ясна представа  какво става с парите ни, ако гласуваме доверие на влогово-кредитна институция.

Бакалската сметка е следната. Ако се депозират   парите на най-популярния тримесечен влог, при който средната лихва е 0.1%, това ще означава годишна доходност около 10 лева. Казваме около, защото има минимална капитализация на лихви през годината, така че числото е незначително по-голямо.

От тези 10 лв. брутна печалба първо трябва да се извадят таксите, които са  платени  на банката, за да се постигне  този резултат. Таксата за обслужване на този влог, ако е от отворен тип, най-често е между 1 и 2 лв. месечно. Да предположим, че е 2 лв., за една година това прави 24 лева. Това означава , че освен 10-те лева печалба, които ще трябва да върнем на банката, ще се бръкнем и с 14 лв. от главницата.

(Тук даже и не споменаваме за таксата за откриване на депозита, защото и без нея картинката е доста еднозначно тъжна.)

Ако депозитът е срочен и от затворен тип - нямаме право да теглим или да внасяме по него, обикновено той не се товари с такса за обслужване. Тогава онези 10 лв. обаче попадат под ударите на данъка  върху лихвата, който я орязва с 8 процента.

Всъщност сметката е доста по-сложна, защото при нашия случай с тримесечния депозит на всеки падеж ще се правят подобни изчисления и лихвата автоматично ще се удържа от сметката, така че вложителят понякога  доста трудно разбира каква е врътката.

Другата тревога е, че инфлацията през годината, която се върти в момента около 2%, може индиректно да отхапе около 200 лв. от този остатък и той да се превърне в сума около 9800 лева. И крайната сметка от едногодишния престой на парите ни в банка да бъде: 10 000 лв. вложени - под 9800 лв. получени в края на операцията.

Въпреки че официално у нас няма отрицателни лихви, за да държиш пари в банка, в крайна сметка се налага да си плащаш. При лихва от 0.05% срещу 50 ст. печалба за едногодишен влог от 1000 лв. първо се плащат 2.50 лв. за откриване на сметката, а за обслужването й - по 2 лв. месечно. Отделно се начислява и данък "лихва".

Парадоксално е, че въпреки безпрецедентно ниските лихви  спестяванията в банките продължават да се увеличават, сочи  статистиката на БНБ.

Ако се вторачим в лихвената статистиката на Централната банка и потърсим средните лихви по левовите депозити на домакинствата за май тази година, ще видим отчайващи неща. Средната лихва за депозитите до една година е 0.15 процента. Абсолютният рекорд в този диапазон на срочност държат депозитите от три до шест месеца, които са най-предпочитаните от гражданите  - при тах лихвата е 0.09% годишно. За депозитите на граждани със срок  от една до две години лихвата е 0.51%, а за тези над  две години - 0.76 на сто.  При депозитите в евро числата се различават незначително само в последната цифра.

Да припомним, че остана и резилът, сътворен от финансовия министър  Дянков преди време, наречен дaнъĸ въpxy лиxвитe oт вcяĸaĸъв вид бaнĸoви cмeтĸи, който е закован на 8 процента. Πъpвoнaчaлнo пpиeтaтa cĸaлa зa oблaгaнe нa дoxoдитe oт cпecтявaния, пpиeтa пpeз 2012 г. и влязлa в cилa нa 01.01.2013 г., в мoмeнтa нe ce пpилaгa. А тя предвиждаше дaнъĸът дa нaмaлявa c 2 пyнĸтa вcяĸa гoдинa пpи пъpвoнaчaлeн paзмep 10 процента. B ĸpaя нa 2014 г. HC peши дa зaпaзи paзмepa нa дaнъĸa, ĸoйтo тoгaвa бeшe 8%, и тaĸa пpeз 2015 г. дaнъĸът бeшe cъщo 8% вмecтo 6 процента. Зa 2016 г. cтaвĸaтa не e пpoмeнянa. Πocлeднaтa пpoмянa, зa ĸoятo знaeм, e oт нaчaлoтo нa минaлaтa гoдинa и тя зacягa oбxвaтa нa дaнъĸa, нo нe и нeгoвия paзмep. Oт минaлaтa гoдинa ce oблaгaт c дaнъĸ вcичĸи видoвe cмeтĸи - cpoчни дeпoзити, cпecтoвни и paзплaщaтeлни cмeтĸи, дeтcĸи дeпoзити. Яко богатеем!

Facebook logo
Бъдете с нас и във