Банкеръ Weekly

Финансов дневник

БАНКОВ ЗАЕМ ИЛИ ЛИЗИНГ? ИЗБЕРЕТЕ САМИ!

Обедняването на българина удари и пазара на нови автомобили у нас. По данни на Съюза на вносителите на автомобили от началото на 2002 г. до края на юни са продадени само 6238 нови коли. Не стига че бройката е повече от скромна, но в сравнение с първите шест месеца на 2001 г. не само не се е увеличила, а даже е намаляла, макар и незначително - с 12 коли. Това не е чудно, при положение че за болшинството нашенци са проблем даже разходите за храна и сметките за водата и отоплението. Пък и защо му е да харчи 15-20 хил. лв. за малолитражен автомобил, след като за два пъти по-малко пари могат да се купят на старо Фолксваген Голф 3, Опел Вектра, Рено Лагуна, и то - с малко повече късмет - в добро техническо състояние. Новите автомобили нямат голям шанс да пробият по-масово на нашия пазар в близко бъдеще, ако търговците не намерят по-гъвкави схеми за разсрочено плащане. За момента клиентите могат да избират между два варианта за покупка на нов автомобил. Първият е да го вземат на лизинг от търговеца. За целта ще трябва да покажат бележка от работодателя си или данъчна декларация - ако упражняват свободна професия, че разполагат с месечен доход, който ще им позволи да плащат лизинговите вноски. При положение че клиентът купи Фиат Пунто 1.2 Ес Хикс Комфорт, чиято цена е 18 666 лв., и го изплаща 3 години, месечната вноска към лизингодателя ще е 465 лева. При това ще трябва да направи първоначална вноска от 3733 лева. С други думи на третата година купувачът ще похарчи за колата си 20 473 лева. А ако вземе тригодишен кредит, за да плати първоначалната вноска, общият размер на разходите му ще надхвърли 21 600 лева. Покупката на Хюндай Акцент при плащане в брой ще излезе на бъдещия собственик 18 526 лв., докато при тригодишен лизинг колата му струва общо 22 049 лв. В случая пъвоначалната вноска е 1852.6 лв., а след това три години подред всеки месец трябва да превежда на лизингодателя по 561 лева. Ако вземе потребителски заем за първоначалната вноска на този автомобил, общите разходи за покупката на автомобила ще достигнат 22 604 лева.Вторият вариант е клиентът да вземе специализиран банков кредит за покупка на автомобил. Обикновено той покрива 80% от стойността на колата, която се залага като обезпечение по заема. Първоначалната вноска трябва да се плати със собствени средства. Ако купувачът не разполага със спестени пари, може да вземе и потребителски заем. Банките виждат в пазара на автомобили голям потенциал и все повече кредитни институции полагат усилия, за да завоюват своя ниша на него. Само допреди една година автомобилни заеми предлагаха единствено Българска пощенска банка, SG ЕКСПРЕСБАНК и ЕВРОБАНК, която обаче кредитира единствено покупката на автомобили Нисан. От май тази година автомобилни кредити предлага и ОББ, а от средата на юли към групата се присъедини и България Инвест. ХЕБРОСБАНК също разработва свой вариант на този вид заеми, с които ще атакува пазара най-късно през ноември. Усещайки, че конкуренцията им диша във врата, експертите от SG ЕКСПРЕСБАНК подготвят подобрена версия на продукта си, който ще пуснат на пазара в средата на октомври.В зависимост от това какъв автомобил се купува, трябва да се преценява дали това да стане на лизинг, или чрез ползване на банков заем. При покупката на едни марки лизингът е по-изгоден, докато при други кредитът има повече предимства.Българска пощенска банка първа предложи автомобилни кредити и работи с няколко вносители на коли. От нея можете да се получи заем за покупката на Мерцедес, Ауди, Опел, Хюндай, СААБ, Тойота, Деу, Хонда, Мицубиши, Нисан, Исузу, Ситроен, Мазда, Шкода, Лада и Волга. Ако реши да вземе кредит от банката за някои от изброените марки автомобили, клиентът трябва да отиде в най-близкия клон на БПБ и да поиска среща с кредитен инспектор. Той ще го информира за условията, при които може да се получи исканият заем.Доходите, които получава купувачът, задължително трябва да покриват месечната вноска плюс сума, равна на една минимална работна заплата за всеки от членовете на семейството. Тези доходи се доказват с бележка от работодателя или с декларация за платени данъци, които трябва да бъдат представени на кредитния инспектор. След това се попълва специален формуляр, в който се описват всички условия по кредита. Той покрива до 80% от цената на колата, а максималният срок за погасяването му е четири години. Годишният лихвен процент, който начислява БПБ, зависи от срока на кредита и от валутата, в която се отпуска той. Ако се иска едногодишен левов заем, лихвата е 12%, за 18 месеца тя е 13% на годишна база. За две години се начисляват 14% лихва, за 36 месеца - 15%, а за 48 месеца - 16 процента. Лихвените проценти не са фиксирани, те се променят, тъй като са обвързани с лихвения процент, който банката предлага по едногодишните си срочни депозити в съответната валута.Ако клиентът отговаря на всички изисквания, кредитният инспектор го информира, че получава заема и трябва да преведе в банката равностойността на първоначалната вноска за колата, която е 20% от цената й. След това трябва да се плати на кредитната институция и еднократна административна такса. Тя е между 1.30% и 1.75% - този процент зависи от срока за погасяване на заема. Колата може да се получи от вносителя веднага след като приключат описаните дотук процедури. Разходи за покупката на един Хюндай Акцент с тригодишен кредит от Българска пощенска банка ще са 20 791 лв., а ако се вземе потребителски кредит за първоначалната вноска, общата сума се увеличава до 21 866 лева. И в двата случая сумата е по-малка от 22 049 лв. - толкова се плаща, ако колата се придобие, като се сключи тригодишен договор за лизинг.Ако предпочитаната кола обаче е Опел Корса Клуб, чиято цена е 17 920 лв., и за покупката й се тегли тригодишен кредит, за да го плати, купувачът ще се охарчи общо с 20 285 лв., докато при договор за лизинг те ще са 20 519 лева.SG ЕКСПРЕСБАНК работи с почти всички вносители на автомобили в България. Размерът на кредитите, които тя предлага, е от 5000 до 20 000 лв., но не повече от 80% от стойността на колата. Годишната лихва е от 9.04 до 9.19%, а срокът за погасяване на дълга е до 4 години. Особеност на предлагания от SG ЕКСПРЕСБАНК кредит е ограниченият размер на финансирането, защото с 20 000 лв. може да се закупи единствено малолитражен автомобил и най-евтините модели от средния клас като Деу Ланос, Деу Нибура, Опел Астра Вива и Хюндай Елантра.Общовалидните проблеми при отпускане на банков заем за кола са същите като тези за потребителски нужди. Може би най-трудно изпълнимо от тях е изискването клиентът да докаже платежоспособността си със заплата по трудов договор, която да се изплаща по сметка в банката. Мениджмънтът на SG ЕКСПРЕСБАНК отчете това неудобство и в момента разработва нови условия, които биха направили заемите по-достъпни за клиентите. Предвижданите корекции ще са свързани с обхвата на покупките, за които може да се използва кредитът, и условията, на които трябва да отговарят клиентите. Една от най-важните промени е възможността кредит да се ползва и при покупка на товарни автомобили, а не само за леки, както е в момента. Ще бъде разширен достъпът на по-голям брой клиенти до услугата. Освен граждани заема ще могат да ползват и фирми. По-облекчена ще бъде и процедурата по анализ на риска, което означава, че ще бъде съкратен срокът за разрешаване на кредита.Ако с тригодишен кредит от SG ЕКСПРЕСБАНК придобиете Фиат Пунто 1.2 Ес Хикс Комфорт, чиято цена е 18 666 лв., общият размер на разходите (в които се включват обслужването на заема, първоначалната лизингова вноска за колата от 20% и таксите и комисионите) ще е 20 190 лева. При ползване на потребителски заем за първоначалната вноска от 3733 лв. общата сума, която ще похарчи бъдещият собственик на автомобила, ще е 21 310 лева. Ако бъде избрана лизинговата схема, тя ще струва на купувача 20 473 лева. Но вземе ли тригодишен кредит, за да бъде платена първоначалната вноска, разходите на купувача ще надхвърлят 21 600 лева.Покупката на Хюндай Акцент с тригодишен заем ще струва 20 050 лв., а при ползване на потребителски заем за първоначалната вноска - 21 160 лева. Докато при лизинга, както стана дума по-горе, купувачът ще трябва да се бръкне с 22 049 лева. ЕВРОБАНК има споразумение само с Нисан и предлага финансиране единствено за юридически лица и еднолични търговци. Въпреки стеснения обхват на потенциалните кредитоискатели и късия срок за погасяване на дълга (само 2 г.) банката е доволна от търсенето на този вид заеми. Първоначалната вноска по него е 20% от цената на автомобила, като при левовите кредити в левове за една година банката начислява лихва от 7.44%, а за две - 9 процента. Допълнително се плащат такси от 10 лв. за обработка на документите и 1% върху размера на заема за управлението и обслужването му. При тази схема един Нисан Алмера 1.5 Комфорт с пет врати, чиято цена е 12 600 евро (около 24 643 лева), ще струва 13 638 (26 674 лв.), ако клиентът плати с двегодишен кредит. Докато ако автомобилът се купи чрез двегодишен лизинг, ще трябва да се платят общо 14 520 евро (около 28 398 лева).ОББ предлага най-дългосрочните заеми за покупка на автомобили. Банката финансира до 80% от цената на колата, но не повече от 50 хил. лв. Останалите пари клиентът трябва да осигури от собствения си джоб. Процедурата по одобряването на кредита е изключително опростена - от клиента се изисква единствено служебна бележка от работодателя за доходите му и да попълни специално заявление. В него той трябва да предостави подробна информация и за доходите, получавани от всеки член на семейството му, за притежаваната на движима и недвижима собственост върху имоти, без да се изискват нотариални актове за тях. Процесът от подаването на заявлението до одобряването на заема, според офертата на ОББ е в рамките на 5 работни дни. Банката изисква погасителната вноска да е до 50% от общия доход на домакинството и на всеки член от семейството да остават по не по-малко от 1.5 минимална работна заплата - в момента 165 лв. При заем за най-дългия срок - 5 г., ОББ начислява годишна лихва от 14 процента. За покупка на Фиат Пунто, чиято базова цена е 18 666 лв. (от която се приспада 10% отстъпка), кредитоискателят трябва да осигури първоначално 3 360 лв. и в продължение на пет години да плаща по 312.71 лв. на месец. Допълнително клиентът плаща на банката 20 лв. за обработка на документите и еднократна комисиона за обслужване на кредита, която е 2% от размера му. Като се изчислят всички разходи, излиза, че клиентът плаща за Фиат Пунто - 22 448 лв., а ако ползва потребителски заем за първоначалната вноска, сумата става 23 456 лева. Трудно може да се търси база за сравнение с лизинговите схеми, тъй като нито един вносител не предлага автомобили за петгодишен срок на изплащане. Тригодишният кредит, който дава банката за покупката на Фиат-а, ще са 19 894 лв., а ако сте взели кредит и за първоначалната вноска, те достигат до 20 220 лева. И двете суми са по-малки от парите, които би дал купувачът при тригодишния лизинг на тази кола.Автомобилни кредити България Инвест предлага на клиентите от юлиТя финансира до 80% от цената на автомобила, но не повече от 20 хил. евро. Годишната лихва по тях е в зависимост от срока за погасяване на заема - като за 12 месеца тя е 11%, за 18 месеца - 12%, за 24 месеца - 13%, за 36 месеца - 14% и за 48 месеца е 15 процента. Тъй като банката предлага продукта си отскоро, експертите й все още изчистват някои от условията, за да стане той по-привлекателен за клиентите. България Инвест е единствената засега банка, която отпуска кредити не само за нови, но и за употребявани автомобили. Според условията й, колите на старо трябва да са на възраст най-много до четири години, което изключително много стеснява приложението на продукта. Идеята за включването на тази услуга в обхвата на автомобилните кредити е продиктувано от световната практика, където за гражданите е нормално да сменят колите си на всеки две-три години.В България все още няма вносител на автомобили, който да продава употребявани коли чрез разсрочено плащане. При това положение, когато у фирмата вносител попадне такава кола (например когато купувачът й е преустановил плащането по лизингова схема), тя трябва да я продаде на друг. Проблемът е, че цената на такъв автомобил, който е възможно дори все още да е в гаранционен срок, не пада с повече от 30% за две години и сумата, която трябва да плати новият му купувач, не е никак малка, а и не може да го направи и разсрочено. Възползвайки се от тази ниша на пазара, България Инвест предлага кредити и за употребявани коли. Срокът за издължаване на такъв заем се изчислява, като от най-дългия период на изплащане (според условията на банката - 60 месеца) се извади възрастта на автомобила. С други думи, ако клиент иска да си купи автомобил на три години, банката може да му отпусне кредит със срок на погасяване не повече от 24 месеца.България Инвест предлага кредитите само в евро, без ограничения за граждани или фирми. Според условията на банката срокът за разглеждане на документите до одобряването и отпускането на автомобилните заеми става най-много за пет дни. Когато кредитоискател е гражданин, банката изисква той да представи на служебна бележка за получаваната от него работна заплата през последните шест месеца. Чистият доход, който остава от нея, трябва да е достатъчно голям, за да покрива погасителната вноска по кредита и издръжка на всеки член от семейството в размер поне на една минимална работна заплата, т. е. 110 лева. За юридическите лица и едноличните търговци няма такова изискване - те да доказват на платежоспособността си чрез заверени счетоводни отчети за последния изминал данъчен период.

Четете още

Банкеръ Daily

"Газпром" разтрогна договора за "Южен поток"

Това се казва в официално съобщение на руската компания Още »
Банкеръ Weekly

Частни или държавни мафиоти?

Все повече съграждани на Веселин Марешки виждат в негово лице борец за правда срещу картелите и държавния монопол. От различни краища на страната вече го молят да... Още »
Facebook logo
Бъдете с нас и във