Банкеръ Weekly

Финансов дневник

БАНКИТЕ КРЕДИТИРАТ ЦЕЛИЯ АВТОМОБИЛЕН ПАЗАР

Само преди седмица представители на Съюза на вносителите на автомобили почти екзалтирани обявиха, че за първите два месеца на 2005 г. са продадени 4063 леки коли, 124 мотоциклета и 93 автобуса. Количествата са толкова малки, че да се чуди човек да плаче ли, или да се смее, особено като научи, че вносът през 2005 г. е с 48% по-голям в сравнение с първите два месеца на 2004 година. Впрочем задоволството на вносителите от продажбите за първите два месеца на 2005 г. е напълно обяснимо, като се имат предвид доходите на хората и цените, по които се продават автомобили на старо. Факт е, че човек не може да си купи например нов Фиат Стило за по-малко от 34 000 лв., но за 33 000 лв. може да намери в някоя автокъща БМВ петица на пет години. Мнозина биха предпочели баварската марка - по-голям автомобил, по-представителен, с повече екстри. Още повече че както вносителите на нови автомобили, така и автокъщите предлагат стоките си на лизинг. Пък и банките, които предоставят специализирани автомобилни кредити, вече ги дават и за покупка на коли на старо. Така че е разбираемо защо собствениците на фирми, внасящи нови моторни превозни средства, години наред се опитват, през парламентарните си лобита, да прокарат законови забрани и ограничения за ползване на стари коли. Техният успех обаче не е в интерес на масовия потребител, който все още брои стотинките. Това разбраха и банките. През 2000 г., когато заемите за покупка на автомобили отбелязаха прощъпалника си на пазара, те се отпускаха само за нови коли. Пет години по-късно обаче същите тези банки предоставятзаеми и за покупка на автомобили на староПри тези заеми обаче съществуват две условия: превозното средство да не е на повече от три години и клиентът да участва частично със собствени средства при покупката му. И въпреки това на гражданите пак им е по-изгодно да купуват автомобили на старо. Ето един пример за това. Ново Пежо 607 2.2 Ейч Ди Ай се продава за не по малко от 62 000 лева. Същият автомобил на старо, който е произведен 2002 г., струва 32 000 лева. Много хора ще възкликнат, че това e голяма сума пари, но не и ако човек вземе банков заем. Специализирани кредити за покупка на коли предлагат Пощенска банка, SG ЕКСПРЕСБАНК, ХЕБРОСБАНК и ЕВРОБАНК.Например Пощенска банка отпуска петгодишни автомобилни кредитис които клиентът може да финансира до 70% от покупката на стара кола и до 90% от цената на нова. Впрочем понятието стара кола при тези заеми е доста условно. Пощенска банка както и останалите три кредитни институции предоставят заеми само за покупката на моторни превозни средства, чиято възраст е под три години. Разбира се, състоянието на колата зависи предимно от навъртените километри и от шофьора, който я е управлявал, но все пак за България три години не са възраст. Клиентите имат възможност да купят Пежо 607 2.2 Ейч Ди Ай на старо, като платят 70% от цената му - 32 000 лв., с петгодишен автомобилен заем, а останалите 30% финансират с потребителски кредит със същия срок на погасяване. В този случай месечните погасителни вноски ще са 693 лв. - сума, поносима за тричленно семейство, в което двамата родители получават чисто по 1000 лв. на месец. При подобна схема на изплащане Пежо ще струва на клиента 42 418 лв. - с 19 600 лв. по-малко от цената на същото, но ново Пежо шестица. Разликата става още по-голяма, ако новият автомобил също бъде купен с кредит. В този случай цената му скача от 62 000 на 79 512 лева. При положение че клиентът купи въпросното Пежо на старо, ползвайки комбинацията от петгодишни автомобилен и потребителски кредити от ОББ, той ще превежда на банката по 732 лв. на месец. За пет години ползвателят на кредитите от общо 32 000 лв. например ще плати на ОББ 44 600 лв. - главници, лихви, такси и комисиони. В случай че клиентът ползва потребителски и автомобилен заеми за общо 62 000 лв., за да придобие ново Пежо шестица, след погасяването им автомобилът ще му струва над 88 000 лева.Същата калкулация може да се направи и за по-евтини автомобилиНапример Форд Фокус 1.8 Ти Ди Си Ай може да се закупи от Форд Мото Пфое за 13 390 евро, или за 26 189 лева. Тази марка автомобил, но произведен през 2003 г. се предлага в една от софийските автокъщи за 15 500 лева. За да го купите на старо с банков кредит, може да вземете от Пощенска банка потребителски кредит от 4650 лв., с който да платите 30% самоучастие, и автозаем за 10 850 лева. Ако двата заема са петгодишни, по тях ще плащате месечна вноска от 338 лв., а общата сума за автомобила - главници, лихви, такси и комисиони, ще ви излезе 20 704 лв. - с 5315 лв. по-малко от цената на нов Форд от същия модел.В случай че ползвате заем от ОББ Форд Фокус 1.8 Ти Ди Си Ай на старо ще ви излезе 22 500 лв. - с 3600 лв. по-малко от цената на нов автомобил от същия модел.Колата, която сте си харесали, можете да придобиете и с потребителски заем, ако цената й е до 20 000 лева. При положение че желаете да се сдобиете с по-скъп автомобил, има вариант да го купите и с ипотечен кредит, но той ще ви излезе много скъпо, тъй като ще трябва да плащате за изготвянето на ипотека на имот и за застраховката му. Големият конкурент на банките във финансирането на покупките на автомобили са лизинговите компании. Всъщност бизнесът с коли заема 70% от лизинговия пазарТова показва изследването на Българската асоциация на лизинговите компании за 2004 година. С тази дейност се занимават както вносителите на нови коли, така и тези на стари автомобили. Лизингови услуги предлагат компаниите Афин (камионите Ивеко) Еврокамион (камионите МАН), Ауто Италия Фиат, София Франс Ауто (Пежо), Балкан Стар (Мерцедес), Мото Пфое (Форд), Автомотор Корпорация (Ситроен), Промобил (Рено и Дачия), Юротех (Шкода) и други.Дори банките вече прехвърлят финансирането на моторни превозни средства на дъщерните си лизингови компании. Разликата между заема и лизингае много тънка, но доста съществена за потребителя. Преди да избере формата на финансиране на покупката на автомобил, клиентът трябва да знае, че ако го вземе на лизинг, той ще стане собственик едва след като го изплати изцяло. Не са редки случаите, когато купувачът е платил половината лизингови вноски, когато внезапно изпада във финансово затруднение. При това положение лизинговата компания му взема автомобила, защото той е нейна собственост, и не връща парите на клиента. При банковия кредит купувачът може да продаде колата, ако не е в състояние да върне заема, и с получените пари да го погаси. Ако след това му остане някаква сума, то тя си е негова. Въпреки това засега лизингът е по-привлекателен за клиентите, тъй като процедурите по разрешаването му са по-облекчени и по-бързи от банково кредитиране.Базовите параметри на стандартния финансов или оперативен лизинг са приблизително еднакви, като по-големите компании логично предлагат по-изгодни условия. Цените обаче са толкова различни - лихви, ренти, оскъпяване, месечен лизингов фактор и т.н., че сравняването им е много трудно и това дезориентира купувачите. Нерешените проблеми в данъчното законодателство принуждава дъщерните лизингови фирми на банките да се размножават и да създават дружества клонинги за автомобилен лизинг. Проблемът е, че данъчните власти не признават на дружествата, които предлагат всички видове лизинг, продажбата на коли за основна дейност и те не могат да си прибират данъка добавена стойност (ДДС) от сделките. Ето защо компаниите, които не са учредили свои автолизингови дружества, работят с автомобилните къщи и с техните лизингови фирми, които нямат проблем с връщането на ДДС, защото предметът им на дейност е транспорт, но пък трудно се оправят с недобросъвестни клиенти. За да получат обратно актива си от такива клиенти, те трябва да водят продължителни съдебни дела. Лизинговата компания Интерлийз например не работи с гражданиа само с корпоративни клиенти. При сключването на договор за покупка на автомобили чрез финансов лизинг клиентът плаща първоначална вноска - в размер на минимум 5% от лизинговата стойност на леките автомобили и минимум 10% от тази за камиони. Максималният срок за изплащането им е четири години, а лихвите са между 7.75 и 10.50%, в зависимост от реномето и финансовото състояние на клиента. Интерлийз събира и комисиони, чийто размер варира между 1 и 1.5 процента. Срокът на оперативния лизинг е от три до четири години. Но ако клиентът реши да го ползва, трябва да е наясно, че, в зависимост от финансовото състояние на фирмата му, може да се наложи да блокира в полза на Интерлийз паричен депозит, чийто размер достига до три месечни вноски (ренти) за ползване на автомобилите. Месечните ренти са между 2.3 и 2.8% от стойността на автомобила без ДДС. Комисионата по обслужването на сделката варира от 1 до 1.25% от цената на колата. Хеброс Лизинге дъщерната фирма на Банка Хеброс и финансира покупката на тежки и леки автомобили. За камиони и автобуси финансирането е от 10 000 до 200 000 лв., а срокът на изплащането е 48 месеца. От клиента се изисква да направи встъпителна вноска в размер до 30% от цената на превозните средства. За нови и употребявани леки автомобили лизингът е между 5000 и 100 000 лв., а встъпителната вноска - между 10 и 50% от стойността им. Годишното оскъпяване за новите превозни средства варира от 4.70 до 7.30% и зависи от процента на встъпителната вноска.ПроЛийз (България)която е еднолична собственост на ПроКредит Банк (България), предлага на собствениците на малки и средни фирми лизинговане само за нови и употребявани товарни превозни средства. За нови автомобили компанията предоставя четиригодишен лизинг и изисква първоначална вноска от 20% от фактурната им стойност с ДДС. За старите вноската е 30% с ДДС, а максималният срок на лизинга е три години. Компанията не начислява лихва върху ДДС. Цената зависи от размера на сделката и от срока на финансиране. Годишното оскъпяване е между 4 и 6%, а еднократната такса за обслужване е между 1 и 2 процента.Ейч Ви Би Лизинг - чрез офисите си в страната, финансира физически лица, фирми, цели автопаркове, като предлага също финансов и оперативен лизинг за почти всички марки автомобили. Компанията, която е собственост на Банк Аустрия Кредитанщалт Лизинг и на Ейч Ви Би Банк Биохим, проявява гъвкавост при определяне размера на лизинговите вноски, в зависимост от нуждите и финансовите възможности на клиента. Употребявани коли на лизинг се предлагат само чрез официалните вносители на нови автомобили. От клиентите си Ейч Ви Би Лизинг изисква да обезпечат лизинговото си задължение, като приема гаранция от трето лице, особен залог на имущество, запис на заповед и др. Срокът на финансовия лизинг за нови автомобили е между една и пет години, като минималната авансова вноска е 10% от стойността на автомобила. Ценовите параметри зависят и от марката на колата. Лихвата е между 7.5 и 10% на годишна база, а таксата - между 1 и 2 процента. Ако например някой иска да придобие нова Тойота на лизинг за пет години (60 месеца), която в автосалона струва 26 хил. лв., той ще трябва да заплати предварително 2600 лв. (при минимална авансова вноска от 10%), след което всеки месец ще внася по 490 лева. Оскъпяването в края на петгодишния период ще бъде 3486 лв., или по 698 лв. за всяка година. След приключване на лизинговата сделка, когато колата стане негова собственост, клиентът ще е платил общо 29486 лева.И Еф Джи Лизингпредлага алтернатива за придобиването на автомобил на клиентите на Пощенска банка. Гръцката И Еф Джи Юробанк Ергасиас е собственик както на банката, така и на лизинговото дружество. То предлага разсрочено плащане на нови и стари коли, като услугите му могат да се ползват както от граждани така и от фирми.УниКредит Лизингкоято е еднолична собственост на БУЛБАНК, предлага максимален срок на финансовия лизинг до 60 месеца - за нови и до 48 месеца за стари леки и тежкотоварни коли. Минимална встъпителна вноска е 10% при сделка за нов автомобил и 20% за кола на старо, чиято възраст обаче не бива да е над осем години. Доставчикът им трябва да е официален вносител на автомобили или автодилър, като минималната стойност на превозното средство не може да е под 5 хил. евро. Клиентът трябва да подпише запис на заповед в полза на УниКредит Лизинг и да даде съгласие за незабавно инкасо от сметките му в банката. Райфайзен лизинг извършва лизингови услуги за покупка на нови и употребявани (до две години) автомобили, ванове и камиони от официални вносители и автодилъри. Минималната стойност на леката кола или вана, с който иска да се сдобие клиентът, не бива да е под 5 хил. евро - независимо дали става дума за ново, или за старо превозно средство. Ако клиентът иска да стане собственик на товарен автомобил, цената му трябва да е минимум 15 хил. евро. Срокът на лизинга е от 48 до 60 месеца, а минималната авансова вноска -. от 10 до 15% от стойността на колата. Оскъпяването варира между 2.7 и 5.5% годишно, в зависимост от първоначалната вноска и срока на лизинга, а таксата за финансиране е от 1 до 1.5 процента.През седмицата семейството на лизинговите компании, които са собственост на банки, се увеличи с още един член. На 14 февруари БНБ даде разрешение на Банка ДСК да придобие 50% в новоучреденото дружество ДСК Меркантил Лизинг. Другите 50% от капитала му ще притежава унгарската Меркантил Банк, която също като Банка ДСК е еднолична собственост на ОТР (О Ти Пи). Явно създаването на дъщерни лизингови дружества е мода сред българските кредитни институции и те предпочитат да изнесат в тях бизнеса си за финансиране на автомобили.

Facebook logo
Бъдете с нас и във